刷卡费率下调 餐饮业利润将上涨6％

11月26日，有媒体报道称，央行向各银行和金融机构下发的通知显示，国务院已同意了银行卡刷卡手续费标准调整方案，并将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

刷卡消费做大“财富蛋糕”

刷卡手续费的蛋糕到底有多大？公开统计数据显示，2005年，中国POS机刷卡消费总额为9500亿元，到2011年，这一数字已经飙升至16万亿元。其中，超市行业刷卡消费占比为35%，百货、家电行业刷卡消费占比为60%。2011年中国全年GDP共计47万亿元，16万亿元刷卡消费相当于2011年GDP的三分之一以上。

刷卡消费“酿造”的财富蛋糕怎么分？银行相关人士透露，每一笔刷卡消费，涉及到发卡行、收单机构、银联三方，对手续费的分配比例为7∶X∶1。“其中，发卡行的费率占比最大，为7；银联的费率确定为1；至于收单机构的费率X，通常在扣率20%的范围之内，这一部分是因为收单机构在发展商户时推出了一些优惠措施，即需要与商户协商费率，所以变量X高低不一。”

举例来说，如商户安装建行POS机，扣率为1%，招行持卡人在该商户消费1000元，产生回佣10元，则招行作为发卡行分得7元，银联分得1元，建行作为收单行最高分得2元。

银行的负面影响仅1%

目前中国国内的刷卡佣金已经处于较低水平，刷卡费再降，银行是否将“无利可图”？

某股份制银行成都分行的相关负责人告诉记者：“一般而言，餐饮、百货类在银行发展的商户中占比较高，此次餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%，因此肯定会对银行的手续费收入产生一定影响。”

长城证券此前发布的一份报告指出，“银行卡手续费收入主要包括商户回佣、变相利息收入和年费三部分。银行卡刷卡手续费率下调继续体现了金融支持实体经济的政策导向。”

同时，该报告分析指出，“银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润的比例大约为19%、2.9%和5.4%，若商户回佣占比为70%，费率下调幅度平均为24%，则对税前利润的负面影响约为1%。总体而言，由于刷卡手续费收入比重不高，因此此次费率下调对银行业绩影响幅度较小。”

以工行为例，1%的税前利润是20亿元人民币，而工行2011年净利润2084亿人民币。相比之下，刷卡手续费下调对银行来讲显得“无足轻重”。

成都多家银行的受访者同样表示，虽然银行卡刷卡手续费下调将导致银行的利润收入“缩水”，但影响有限。某国有银行卡部的相关负责人告诉记者，“银行卡业务对于银行来说，本来就是中间业务，只是一个补充，并不是银行业务收入的根本。即便是下调一部分刷卡手续费，银行也不会受大的影响。”

易观国际高级分析师张萌认为，下调手续费对银行的影响只是短期的。“从长远来看，将有利于整个终端市场的盘子做大。费率下调政策刺激刷卡消费的人增多，银行刷卡消费的总量自然也会随之上涨。”

餐饮：利润或上涨6%

此次银行卡刷卡费率下调，谁是最大的受益者？自然当数下调幅度最高的餐娱类。某财经网站的一份测试报告显示，今年上半年，国内餐饮龙头企业全聚德净利润为8983万元，其中金融手续费支出为628万元，同比增长20.31%。银行卡刷卡手续费降23%-24%后，企业可以省150万元。“由此可见，虽然对于银行的负面影响仅为1%，但对餐饮业来说，意味着利润率上涨6%。”

在刷卡消费广泛普及的同时，受益的不仅仅是商户，对持卡人而言同样有“利”可图。银行人士指出，“尽管银联卡刷卡手续费不由消费者直接买单，但也不排除部分商家通过抬高商品价格等方式将手续费成本‘转嫁’给消费者。降低费率将促使商家进一步推广刷卡消费模式，消费者可以更全面地享受积分兑换、商品打折等刷卡促销活动。”