年终奖怎样理财才能钱生钱？

勤勤恳恳任劳任怨了一年，你领到了多少年终奖？怎样才能让年终奖“钱生钱”？昨日，记者就此咨询了专业理财师。理财师表示，理财主要看个人的风险承受能力，还要考虑理财产品的流动性、资产配置需求等各方面。

年终奖1万元以下

理财方向：储蓄、现金管理型理财产品

适宜群体：年终奖金不多，风险承受能力较差的人群

2012年7月大学毕业，刚参加工作不到半年的覃小娟就职于民主路一家IT公司。她是一名职场新人月薪2500元，到了年底她拿到了7000元年终奖。“这点钱只够春节购物旅行了。”小娟笑着说。

工商银行高薪支行的一位姓黄的理财师说，不少职场新人与其在商场里“血拼”，倒不如尝试储蓄，把年终奖放进银行，作为应急基金或者购买大件物品的 “储备金”。一方面可节约开支避免挥霍，另一方面，也养成储蓄的习惯，以备日后所需。

理财师还建议，这类人群在理财时，要充分考虑理财产品的流动性，当手上闲散资金不多时，可考虑现金管理型的理财产品。

现金类理财产品收益稳定，可达到活期的5―8倍，还可在任何银行进行申购、赎回，满足个人不确定的开支需求。

年终奖1万―3万元

理财方向：基金定投

适宜群体：手上有闲钱，具备一定风险承受能力的人群

家住大学路的程先生，就职一家私企做技术顾问，他拿到2.5万元年终奖，为此，他计划今年买辆车。

中国建设银行理广西分行一位理财师说，此类人群除了储蓄、现金管理型理财产品以及超短期理财产品可以考虑外，基金定投也是考虑的投资产品。年终奖在2万元左右，可选择债务型基金进行投资，这类型基金风险较小，一年受益率3%―4%，可一次性购买，如果不想持有，可随时卖出。

购买基金既可单笔投资也可采取基金定投的方式。一般来说，基金的购买起点为1000元，基金定投起点为100元。考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求，专业理财人士认为，基金定投是一种低风险投资方式，投资者可用单笔小额资金，以定投的方式进行长期投资，这类投资方式具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。同时，基金定投也具有类似长期储蓄的特点，能够积少成多，有助于养成平日里良好的理财习惯。

年终奖3万―5万元

理财方向：分红型保险、贵金属

适宜群体：了解市场行情或有收藏爱好的人群

黄女士在一家广告传媒公司工作，今年她领到了5万元年终奖。由于已经买了房子和车子，近期没有大的资金支出需要。领到年终奖后，黄女士首先将年终奖存进了银行。“我平时对理财没什么概念，最稳妥的方法就是储蓄了。”黄女士说，将钱存在银行，虽然保险，但却没有什么收益。

中国银行理财师表示，要说比较稳妥又保本保息的理财计划，就是选择分红型保险。如果5万元购买分红型保险，只需交3年，10年后就达165000元，远比存放在银行要“划算多了。”贵金属除了作为珠宝和纪念品，也不失为一种投资良品，尤其是黄金投资近年来更是深受广大市民的喜爱。贵金属投资方式除了金银条、金银币、金银饰品等实物贵金属外，还包括贵金属个人账户业务。

相较于“炒金”等贵金属账户投资的风险，购买实物金，则是一种相对稳妥的投资保值方法，尤其是对一些收藏爱好的投资者。

岁末年初都会有金银纪念币、金银砖的发行，投资者可将年终奖金变为实物贵金属，既可投资保值，日后也有一定升值空间。需要注意的是，比起贵金属账户的实时买卖，一些实物贵金属的变现能力不佳。在金店购买金链想要变现时，一般只能在原来购买的金店换现金，此外，还会加收加工费等才给变现。

年终奖5万元至10万元

理财方向：组合投资

适宜群体：年终奖较高，有一定风险承受能力的人群

覃女士是一家大型超市的中层管理人员，去年业绩不错今年领到了20万元的年终奖。中国银行专业理财师说，年终奖超过10万元，在投资理财方面选择会更多，比如可以选择预期年投资收益率高的、风险等级低的产品。如覃女士20万元购买预期年投资收益率为4.8%的理财产品，收益计算标准为：4.8%（预期年投资收益率）÷365天×290天 （限期天数）×20万元（所售金额）＝7627.4元，这比同期银行存款利率高。

同时，大部分商业银行都开通了理财业务，服务种类繁多，包括基金业务、外汇买卖、黄金业务、债券业务、保险业务、银证业务，银行存管、证券管理、理财产品等，储蓄、基金、股票、黄金还是债券、保险，甚至是信托都可以考虑。