中国日报网1月2日综合报道，2015年来了，中国全面深化改革进入关键之年，而银行业也将迎来“多事之年”，其中已经有诸多项目改革到了亟待突破的关口。预计银行业将有四项新政策面世。其中包括：存款保险制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起将同业存款纳入存款口径；1月1日起“史上最严”银联卡业务规则《银联卡受理市场违规约束实施细则》正式执行；大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。
存款保险制度来了
内容：2014年11月30日，国务院法制办正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》及相关通知，有关单位和各界人士提出意见的截止期为2014年12月30日。此前，市场曾传出2015年1月份存款保险制度出台的消息。
影响：业内认为，存款保险制度推出后，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。由于小银行破产可能性更大，储户很可能将存款转移到更有保障的大型银行中。同时银行业的利润空间受到一定挤压。
个人贷款利率固定日调整
内容：11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用央行最新基准利率。
影响：这意味着贷款个人普遍能够受益，不过业内人士也提醒广大市民，由于1月月供有变化，须及时还款，避免出现贷款逾期的问题。
理财监管新规助力银行业务转型
12月4日，银监会确认下发《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》（下称《办法》），里面提到允许以理财产品的名义独立开立资金账户和证券账户等相关账户，鼓励理财产品开展直接投资。这一理财新政对股市最大的影响是又打破一个无风险利率幻觉，让市场认知真正的无风险利率的水平，也就是推动无风险利率下行。只有让市场发现一个个高水平利率都不是无风险利率后，才能认知到真正的无风险利率是在什么水平，从而改变对股票估值的看法，特别是大盘蓝筹股。理财新政对银行的影响是短期对盈利影响微乎其微，长期有利于银行业务转型，实现综合化经营。
《办法》要求预期收益率产品投资的“非标”要回表核算，并计提管理费收入的50%作为风险准备金，同时允许净值型产品的30%投资于非标债权资产，且无须回表核算。据乐观估算，须回表的资产只有300亿元左右，对相应的管理费收入计提风险准备金，基本不影响银行利润。而长远来看推动银行做真正的资产管理，综合化经营又迈进一大步。银行业务更多元化，投行、资管、交易业务在未来将成为转型亮点。
同业存款纳入存款口径
据新华网消息，按照央行《中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率政策有关事项的通知》要求，自2015年1月1日起，原属于同业存款项下的存款纳入各项存款范围，其中包括存款类金融机构吸收的证券类及交易结算类存款、银行业非存款类存放等。
对此，平安证券分析师励雅敏认为，这缓解了市场对于流动性的担忧，银行存贷比压力得到缓解，平均可降低存贷比4至5个百分点，而此次口径调整中长期的影响在于银行的市场化利率定价的同业负债占比将进一步提升，促进利率市场化的平稳过渡。
“由于存款口径‘变大’，银行信贷额度或将有所增加，这意味着无论是老百姓或者企业，可以向银行申请贷款的机会也更多。”励雅敏说。
不过，也有银行人士向记者表示，新规实施后或许也将出现银行存款搬家的情况。“通过让更多的一般存款转化为非银同业存款，在外逛上一圈后再回到银行，这样不仅可以减少存款准备金的缴纳，还可以规避存贷比考核，从而扩张信贷规模。”该人士称，尽管银行还需要承担一定的通道费用，但获利颇丰。
外资行进入中国或进入加速时代
随着《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》的公布，放宽外资银行准入条件将于1月起正式施行。外资银行进入中国营业的速度将加快。具体来看，此次修改条例重点落在适度放宽外资银行准入和经营人民币业务的条件，为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境。
“一些刚刚进入中国内地不久的外资银行、中外合资银行或将因此受益。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，对外资行实行同等“国民待遇”，有利于外资在较短时间内便捷地申请开展人民币业务，更好地为“引进来”和“走出去”服务。
不过，也有业内观点认为，外资银行降低门槛准入或将引发国内银行，特别是民营银行的加速转型经营。目前，民间资本设立银行的门槛仍然较高，尚处发展初期。
银行卡步入换“芯”时代
1月1日起，服役20多年的纯磁条银行卡正式“隐退”。按人行要求，商业银行2015年起逐步停止新发磁条卡。
记者了解到，目前用户手中的银行卡分为磁条卡、金融IC复合卡（芯片＋磁条）和金融IC卡。据了解，农行、建行、招行、中信银行等多家银行目前存量磁条卡在有限期间中仍可继续使用。
多家银行相关负责人表示，磁条卡的完全退出要一个过程，不会这么快实现全面的更新换代。
银联卡市场或迎来史上最严格管理
《银联卡受理市场违规约束实施细则》将于1月1日起正式执行。这份被认为是“史上最严”的新5号文，不仅加大对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构银行纳入规范之内。
据了解，此前的旧5号文最低约束金额为2．5万元，新5号文则将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。而且新5号文首次将发卡机构纳入约束范围，也就是说银行违规了也要罚，之前基本是罚收单机构，就是部分POS机的机构。
理财监管新规助力银行业务转型
12月4日，银监会确认下发《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》（下称《办法》），里面提到允许以理财产品的名义独立开立资金账户和证券账户等相关账户，鼓励理财产品开展直接投资。这一理财新政对股市最大的影响是又打破一个无风险利率幻觉，让市场认知真正的无风险利率的水平，也就是推动无风险利率下行。只有让市场发现一个个高水平利率都不是无风险利率后，才能认知到真正的无风险利率是在什么水平，从而改变对股票估值的看法，特别是大盘蓝筹股。理财新政对银行的影响是短期对盈利影响微乎其微，长期有利于银行业务转型，实现综合化经营。
《办法》要求预期收益率产品投资的“非标”要回表核算，并计提管理费收入的50%作为风险准备金，同时允许净值型产品的30%投资于非标债权资产，且无须回表核算。据乐观估算，须回表的资产只有300亿元左右，对相应的管理费收入计提风险准备金，基本不影响银行利润。而长远来看推动银行做真正的资产管理，综合化经营又迈进一大步。银行业务更多元化，投行、资管、交易业务在未来将成为转型亮点。
