当前，中国的金融环境正在发生巨变，数千家银行鏖战不休。目前的银行竞争态势如何？客户的需求又是如何？日前，国际知名咨询公司麦肯锡发布了《2014年中国个人金融服务调研报告》。报告显示，在传统银行领域，四大行的优势正在丧失，其市场份额正在被股份行一步步蚕食。个人客户的金融消费习惯也正在发生深刻变化，超过七成用户会考虑开办纯互联网银行账户。
接受南都记者采访的几位学界和业界人士表示，互联网金融的发展趋势不可避免，但传统银行并非与互联网金融相对立，传统银行也同样可以在互联网金融方面占据优势。
四大行市场份额遭遇股份行蚕食
麦肯锡发布的这份《2014年中国个人金融服务调研报告》，数据采集了一、二、三、四线城市共3558名消费者，调研结果是与2007年和2011年的两次结果做比较的。通过纵向对比，中国个人金融业过去几年发生的变化可以清晰地呈现在我们面前。
调查报告显示，中国的零售银行业正在快速发展。自2009年起，中国零售银行业收入以每年30%的速度递增，有望于2020年突破2 .6万亿元大关。届时中国将成为亚洲最大的零售银行市场。
在这一波零售银行发展的浪潮中，四大行的优势正在丧失。数据显示，把“四大行”看做自己首要选择的受访者占比为73%。尽管仍占据主导地位，但是主导地位的优势正在减弱。这一比例在2007年时达79%，2011年时达78%。而把股份行看做主要存款银行的受访者比例，从2007年的6%、2011年的10%上升至如今的16%。报告还显示，储户撤离“四大行”的趋势在一线城市和富裕客户中更加明显。
华泰证券银行业分析师林博程对南都记者表示，股份行普遍运营机制比较灵活，市场反应速度快，产品丰富多样，服务态度比较好，个人消费者的客户体验更好，其市场份额扩大当是合情合理。他认为，这一趋势在未来还将进一步加剧。
浦发银行广州分行一位零售客户经理对南都记者表示，论个人金融服务水平，股份行要超过“四大行”一大截。四大行藉过往体制优势，占据大量客群。但是，在客户金融需求越来越高的情况下，股份行将会迎来更大的机会。他认为，未来个人零售客户方面，股份行与“四大行”持平也不会太久远。
市民对国有“四大行”的抱怨由来已久。网点人流过多，有竞争力的产品少，银行理财产品收益率低，办理业务程序复杂等等。“要不是单位工资卡办成农行的，我肯定不会用农行的卡。”一位市民直陈自己的看法。
此外，麦肯锡调查还显示，中国零售银行个人客户的忠诚度在亚洲范围内处于较低水平。举例来说，当其他银行提出更优惠的条件时，仅有不到一半的客户会坚持使用原先的主办银行。而在新兴亚洲国家，这一数字接近七成，中国个人金融客户越来越接受多重银行关系。数据显示，中国个人客户平均拥有的银行关系数量从2011年的2.5家增至2014年的3家。
中国是第一个为互联网企业颁发银行牌照的国家
一方面，四大行衰落股份行崛起，传统银行的格局在发生重大变化。另一方面，整个传统银行业在互联网金融的汹涌浪潮下，也在发生着巨变。今年新年刚过第一个工作日，李克强总理便来到微众银行视察。他对这家银行的寄语是，期待微众银行倒逼传统银行改革。
“中国消费者的金融需求及消费行为正在改变，”麦肯锡全球董事徐源宏表示，“他们看重在线金融所带来的随时随地办理业务的便捷。”数据显示，超过60%的银行个人金融客户正在使用在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等。消费者普遍看好互联网银行的前景。超过70%的中国消费者会考虑开办纯互联网银行账户，同时有近七成中国消费者会考虑将纯互联网银行作为其主要银行。
徐源宏表示，中国的互联网金融发展环境要好于全球其他国家。除中国外，目前还未听说有其他国家给互联网企业颁发银行牌照，因此对未来5年中国互联网金融发展环境非常乐观，互联网银行的份额一定会快速上升。
林博程对南都记者表示，毫无疑问，互联网金融是未来的发展方向，但是互联网公司创办的银行成为主流则有点过于乐观。他认为，个人金融客户也存在二八定律，即20%的客户占据80%的财富，只要传统银行能抓住这些客户，同样会维持现有的优势。平安银行个人零售产品总监梁大伟告诉南都记者，私人银行便是银行未来发展的一大方向。目前，平安、招行、工行、民生等都在大力开展私人银行业务。
一位股份行深圳分行产品经理也告诉南都记者，腾讯的微众银行令人期待很大。未来如能通过大数据等形成一套有别于现有银行系统的征信体系，那么，互联网金融的前景足以和传统银行分庭抗礼。
