月薪3万白领 如何为辞职创业准备?
原标题: 月薪3万白领 如何为辞职创业准备?
案例
朱太太今年40岁,研究生毕业后就一直在一家外企从事技术工作。去年6月,她因不堪忍受外企高负荷的工作压力而辞职。朱先生是一名国企的技术人员,女儿4岁,在一家私立幼儿园上中班。辞职前,朱太太月收入已达3万元。辞职后,朱先生的工资以及一套投资房的租金成为家里每月的主要收入来源。朱太太计划联合几个朋友创业。目前,她和朋友们初步达成一致:每人投资几十万元。由于朱先生成了家庭的顶梁柱,朱太太想在基本的保障外添加一些保险。
朱太太近期还看中了一套独栋别墅,目前价格约为300万元,适合度假和养老。她正考虑是否把投资房换成独栋别墅,想先出租做度假屋(日租金约300元),将来退休后再自住,是否妥当?但听说目前的信托产品和有限合伙项目50万元-100万元起步,年收益8%-10%,比租金收益高好几倍,是否该卖掉房子投资信托?
理财师
分析
君融财富管理研究院林淑云表示,在成长期的家庭有一定提升净资产的能力,且事业处于上升阶段,家庭结余也较多。这个时期自身精力充沛,工作能力大大加强,又积累了一定社会经验,在投资方面可考虑进行风险投资,例如通过创业快速积累财富。
但财产性收入不足以覆盖家庭支出,且收入主要依赖朱先生的工作收入,存在一定隐忧。朱先生作为家庭经济支柱,风险保障缺失。应平衡家庭各个成员的财务需求,避免来之不易的财富损失。目前,朱女士一家理财需求包括创业资金、补充家庭保障以及决策投资房换别墅还是做信托。
理财建议
1.创业前准备
家庭资金有限,在创业前首先要把家庭的刚性理财目标如孩子的教育金及夫妻俩的养老金需求提前做好准备与安排,万一创业失败也不至于影响目前的生活质量。
创业初期很难从银行申请到足够贷款,因此要从家庭的投资性资产中抽取一部分,待公司运营2到3年、经营稳定后再向银行贷款。创业最大可动用的自有资金=现时金融资产160万-教育及养老准备60万-家庭应急金10万=90万。检视原有的股票20万、基金80万、银行理财产品50万,获利部分可逐步变现,筹够创业早期所需的资金额度,然后存放于货币基金。
2.教育及养老筹备
根据家庭实际情况制订消费支出预算计划。例如:家庭年收入的约50%用于生活支出,10%进行风险保障,20%用于孩子教育安排,20%用于夫妻养老安排。
经测算,女儿学前至大学阶段的教育费用建议采用一笔投的方式来准备,合计约60万元。从目前家庭的金融资产中划出此笔款项,并选择风控全面的固定收益类产品进行专项管理。女儿的留学费用及夫妻俩的养老基金,可从目前每月固定收入中提取40%约9000元,定投环球基金,构建一个基金组合获取适度收益抵御通胀,为子女教育金及品质养老金进行积极筹备。缺口部分可从将来太太的收入中再进行补充年金保险。
3.添加家庭风险保障
朱先生作为家庭唯一收入来源的保障者,子女教育与养老需求的资金保障,减去现时家庭的生息资产,风险缺口约210万,建议添加定期寿险与重大疾病保险弥补缺口。
为朱先生添置150万元的定期寿险,及50万元的重疾险弥补家庭的风险缺口。太太补充基础重疾保障保额30万,保费支出控制在目前家庭总收入的10%以内,也可以对比了解香港的保险产品。如目前预算还不能完全满足风险缺口,待日后太太的创业走上正轨时再适当增加补充。
4.投资房要不要换成别墅
如将目前的投资房换成别墅,房屋买卖产生一定的交易税费暂且忽略不计,购置别墅将来还有可能征收豪宅税。虽然别墅出租的话,月租金收入能达约9000元。但还要请一个人进行管理,人工费最少要3000元,且度假屋不一定每天都能租出去,所谓9000元的收入并不稳定。除非是出租给专业的管理公司,才可以获得比较稳定的租金收入。
由于房产已大幅升值,目前投资房的租金回报率只有约2%-3%,比较低。国家正大力压制一线城市的房价,房产升值空间应转变得较温和,与通胀持平。
同时目前家庭固定资产占家庭总资产比例为79%,除朱先生的工资收入外,该房产的租金是家庭收入的稳定来源之一,且目前家庭开支还是较大。建议待太太的公司运营一段时间能带来收入后再变现房产。如将来公司上轨道,规模扩大时需要更多的流动资金来支持,建议待获利出局后再寻找其它收益稍高的项目进行投资,盘活家庭的固定资产。羊城晚报记者 黄璨
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