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　　2015年04月23日 10:05:10来源：法制日报

　　国务院今日发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)，明确在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务，应当向中国人民银行提出申请，经中国人民银行征求中国银行业监督管理委员会同意后予以批准，依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构(以下简称银行卡清算机构)。

　　根据《决定》，未依法取得银行卡清算业务许可证的，不得从事银行卡清算业务，本决定另有规定的除外。《决定》自2015年6月1日起施行。

　　在接受《法制日报》记者采访时，西北政法大学金融法研究中心主任强力表示，在我国全面为市场松绑的大背景下，打破金融市场的垄断是必然趋势，银行卡清算市场由银联“一家独大”的局面也需要改变。放开这一市场，内资外资都可进入，有利于提高银行卡清算服务的质量，提高其效率。

　　银行卡消费金额占比达47%

　　银行卡清算业务，对普通人来说，是一个陌生的专业术语。按照《决定》，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

　　但如果换种说法，人们在日常生活中则对此再熟悉不过。比如，中国银联就是最有名的银行卡清算机构之一。据央行有关负责人介绍，截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

　　针对长期以来，银行卡清算市场“一家独大”的局面，去年10月底，国务院决定进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。

　　此后，随着移动支付的迅速崛起，银行独领国内银行卡清算市场的格局也在被打破。银联总裁时文朝此前就表示，大量的第三方支付机构在做银联的事，实际上都是小银联。据统计，银行卡刷卡收费率分成比例大致是7(发卡行)∶2(收单行)∶1(银联)，但快捷支付的兴起，令第三方支付公司直接与银行连接，免除了7∶2∶1比例中的“1”。据悉，目前部分银行、第三方支付机构都有申请设立清算机构，如正在研究相关内容的支付宝、已经从银联“出走”的通联支付，等等。

　　据业内人士分析，在银联现有的业务之外，仍有大量空间可供新成立的银行卡清算机构补充跟进。比如，清算有大额清算、小微清算两块，银联只顾及了前面一块，后面一块就需要新的清算机构与之互补。

　　防范支付风险保护持卡人权益

　　《决定》进一步深化了我国银行卡清算市场的开放。《决定》规定，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场，据央行有关负责人指出，此举将有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务。

　　对银行卡清算机构实行准入管理，央行有关负责人解释称，主要是基于以下考虑：银行卡是我国个人最广泛使用的非现金支付工具，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益；银行卡清算业务涉及机构间债权债务计算和资金结算安排，关系到银行间清算秩序。

　　强力表示，银行卡市场不同于其他市场，必须实行核准制，即准入监管。“银行卡清算业务链条非常长，涉及主体较多，法律关系复杂，只有具备一定的资金、人力、技术、基础设施等条件，才能从事银行卡清算业务。”

　　此外，该业务涉及到金融消费者的信息，“如果对这样的机构不加强监管，那么信息被泄露或是被非法利用，后果不堪设想。”强力表示，从这个角度而言，也要加强对这类机构的监管，对其安全性、保密性提出更高准入要求。

　　中国银联也要申请许可证

　　《决定》规定，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，依法向符合条件的申请人颁发银行卡清算业务许可证，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。

　　按照《决定》要求，银行卡清算机构开展银行卡清算业务，应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌。银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。

　　《决定》施行前已经在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务的机构，应当自本决定施行之日起1年内，依照本决定的规定申请银行卡清算业务许可证或者向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告业务开展情况。逾期未申请银行卡清算业务许可证的，不得继续从事银行卡清算业务；逾期未报告业务开展情况的，由中国人民银行责令限期改正。

　　据此，中国银联也要按规定条件和程序申请银行卡清算业务许可证。