手里有200万元、两套房，没有退休金和社保；女儿即将毕业回国，考虑结婚和创业

　　■ 个案资料

　　我今年46岁，离异独身女人，有一个女儿即将海外研究生毕业。

　　我前些年做生意，没有退休金，也没有社保和医保，只有居民医保，和一些商业的大病保险和住院医疗保险，年交保费5000元。

　　现有住房2套（北京、太原各一套），一套自住，一套出租，年收租金3万元。

　　现手里有闲散资金200万元。每月支出几千到几万元不等。

　　■ 财务状况分析

　　家庭成员构成简单，单身妈妈和女儿，收入和支出比较单一，固定收入仅有房屋租金3万元一年。由于女儿即将毕业，因此固定支出仅有年缴保费5000元和每月的基本生活费。

　　目前母亲面临退休并且没有退休金、社保和医保等社会保障，而女儿即将毕业面临择业。虽然母亲有200万元的家庭积蓄，但如何科学地运用这些资金来稳定现金流，以及如何通过理财投资等方式使资金稳步增长便成为了重中之重。

　　理财目标：帮我做个详细的理财规划，怎样才能在保证我的资金安全的情况下产生最大的收益。我现在只做一些保本的基本理财。

　　“哑铃型”投资结构最合适

　　如果一直将所有资金都投入到保本的基本理财中，未免丧失了很多投资的良机，建议把资产重新做一个配置。在保证资金安全的情况下产生最大的收益，那么哑铃型的资产结构无疑是最适合的。建议高风险、中风险以及低风险的投资配比为4∶4∶2。

　　高风险类的投资建议可以选择一些股票型基金，今年很多比较好的股票型基金收益都已翻倍，可以选择3-4只不同行业以及不同板块的基金分散投资，降低风险。例如：目前国企改革、医药、互联网+以及军工都是比较热门的板块，可以每个板块的基金各配置20万来实现高收益的投资目标。

　　低风险类的可以选择一些保本基金或者债券基金作为安全垫，实现资金的安全性。

　　对于中风险类的投资，建议可以配置一些灵活性好并且收益也比较高的银行理财产品。当家庭有急需资金的情况时，这些资金也可随时赎回，以便不时之需。

　　理财目标：女儿即将毕业回国，想为她准备好创业资本和以后的嫁妆，大约50万元。

　　已有投资抽出50万备用嫁妆

　　女儿回国后自然要考虑自身工作以及婚姻问题，如果女儿急需此部分资金，可以从高风险类投资中拿出20万元，加上低风险投资中拿出30万元。那么，母亲当前的投资从高收益到低收益便成为了60万元、40万元、50万元。

　　如果女儿不急需这笔资金，那么或许一年后，母亲可以用股票型基金的收益来给付女儿的这笔款项。关于创业，当前实体经济的情况不是太好，建议女儿慎重考虑好未来的职业规划，做好充足的准备后再入手。

　　理财目标：

　　因为自己做生意，保险这块还需要补充吗？

　　母女最需配备年金、重疾险

　　虽然母亲前几年的自主经营为后续生活打下了不错的经济基础，但是由于未来养老阶段没有社保基金以及退休金，因此在收入上出现了严重断层的表现。

　　另外，女儿还没有完全经济独立，也处于发展阶段，那么针对母女俩情况，年金险显得很有必要。年金险不仅起到稳定现金流的作用，还有传承、避税的功能。

　　母亲可以为自己上一份基本保额为30万元，领取年龄55岁，年缴大概17万元左右的年金险。该份年金险将自母亲55岁开始，便可以每年领取3万元的生存金，并且在70岁、80岁时分别可以得到6万的祝寿金。

　　这部分的资金可以很好地弥补母亲没有退休金和社保的空缺。不但养老问题可以解决，同时还有一定的意外保险作为保障。作为女儿，也不会由于妈妈的养老问题而给自己带来一定经济和生活上的负担。

　　针对女儿的情况，建议可以购买一份重疾类保险，作为未来五险一金的补充。重疾险也是每一人年轻时必要的保险配置，以小博大、充分考虑未来健康疾病风险，提早做好防御准备。（朱琳 招商银行万泉河支行理财经理）