国内实体经济运转艰难，楼市受限，银行额度收紧，这却恰恰让另一个市场日渐火爆起来，那就是汽车抵押贷款市场。因为这是当前国内经济萎靡的寒冬之下，许多个体资金需求户可以实现的低门槛融资方式，能有效缓解他们的资金短缺，实现财富的有序过度和良性循环。
车抵贷产品的这类特点，使得它能够成为个体户的“杀手级”金融产品，车抵贷产品匹配了个体户申请人群的金融需求，同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。
当前互联网金融市场的一片欣欣向荣，推动了汽车金融的生机盎然。作为汽车金融组织链条的关键一环：汽车抵押贷款市场需求也随之增温。不少朋友都有这样的疑问：车抵贷市场是否已成为互联网金融新的增长点?今天我们一起来分析分析。
国内汽车金融市场的新机遇——车抵贷
汽车金融早已有之，在境外，汽车金融有着比信用卡使用更为悠久的历时。根据业内人士的统计，2015年，美国的汽车金融市场渗透率超过80%，而在中国这一比例却在35%左右徘徊。随着国内的购车金融发展迅猛，从4S店到汽车厂商再到汽车电商，无论是银行合作还是自有产品，都提供多种多样的分期购车方案供消费者选择。
但或是因为贷款周期短，或是因为“能不欠人钱就不欠人钱”的传统消费观，使得中国目前市场的汽车消费金融渗透率相比欧美发达国家还存在相当程度的提升空间，购车方式还是以全款购车为主。因此，后期遇到资金周转不济等问题时，大部分人会选择汽车抵押贷款。
据公安部交管局统计，截至2016年9月底，我国机动车保有量达到2.95亿辆，其中汽车保有量为1.9亿辆，新注册登记汽车达1919万辆，比去年同期增加244万辆，同比增长14.6%。未来一段时间内，我国汽车保有量仍将保持较高的增长速度，预计到2020年我国汽车保有量有望达到2.8亿辆，也就意味着车抵贷资产端来源存在巨大潜力。
有别于其他抵押贷款平台，一些优质的汽车抵押贷平台最大的特点就是信息透明度高。而信息披露有助于平台的规范经营，很大程度上抑制平台的道德风险。因为一切信息都展示在了公众的面前，造假违规与暗箱操作的难度很大，信息披露制度的完善，审核的严谨加上操作的合规 ，使其逐渐成为主流的贷款方式。
业内有分析人士指出，车抵贷行业将成为中国汽车金融市场最大机遇所在。
P2P监管加强，平台扎堆汽车金融
距《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的整改期限仅剩1个月。P2P网贷平台纷纷转战小额分散的车贷业务，为求生存，各平台积极调整业务类型、优化产品设计。
据不完全统计， 截至2017年上半年，网贷行业正常运营平台数量2114家，其中涉及车贷业务的平台576家，占比27.25%。车贷红利的推动让越来越多的P2P平台开始涉足相关业务，即面向车主和车商，包含新车和二手车的金融服务，多数以车辆作为抵押或者质押作为风控措施，也包括网贷平台风险准备金及第三方担保等。各平台在资产端的争夺白热化，有些已经打起了价格战，行业开始浮现出一些“红海”的特征。
行业竞争激烈，对平台而言机遇与挑战并存
除了P2P网贷平台，小额贷款公司、汽车金融公司、典当行等民间借贷机构均先后进入汽车抵押贷款市场。汽车抵押贷款业务相对于房产抵押贷款门槛较低，业务模式也相对比较成熟。这对车贷平台来讲，是机遇也是挑战。
一方面贷款时需要对车辆进行专业的检测和评估后方可确定具体的贷款额度，前期需要人员和资金的投入，很多公司并不具备这样的资源。另一方面，虽然车抵贷单笔金额较低，伴随市场需求不断增加车抵贷频次也较高，这对车抵贷平台资金量的要求也有所提高。再一方面，随着越来越多的平台加入，市面上的车抵贷平台也是泥沙俱下，鱼龙混杂，资质良莠不齐，很大一部分车抵贷公司都是中途转型、“半路出家”。
车抵贷行业分化明显，优质平台难觅
“汽车金融，尤其是垂直车贷平台的分化趋势已经十分明朗”，业内分析人士表示。“互金行业的领先平台都有一个共同的特点，它们的资产端真正扎根于生产、生活场景，是扎根于实体经济的，而不是浮在上面的资产。资产端是否扎根于实体经济，是互联网金融分化的根本原因。”
优质的车抵贷平台，一般都离不开大集团背景背书、国资平台提供的资金入股或管理技术入股、充足资金支持、极具竞争力的产品、丰富的行业经验等要素。
宜聚车抵贷作为宜聚互联网金融服务有限公司旗下的汽车金融明星产品，上线至今已历时四年有余，其操作合规，监管到位，风险可控，业已赢得河南国资委公司的垂青，以资金入股，从侧面印证了宜聚网项目运营的安全性，也意味着宜聚网在垂直车贷领域的先行性获得了包括国资企业在内的广大合作伙伴的广泛认可。
在风控方面，宜聚施行资金存管，与农业银行在2016年正式启动。在互金受到监管政策的介入下，平台的对申请用户的资质审核日趋严谨，又因为账户信息和资金流向都受第三方的有效监督，P2P中的常见的风险得到有效规避，加上公安部信息安全三级认证，足额车辆抵押，专业的风控体系，多维度保障投资者的收益。
四年以来，宜聚车抵贷平台对投资人的服务持续进行完善和优化，目前较同行同类产品差异化竞争优势明显，产品投资门槛人性化梯度设置，给中小额的投资人以更大的选择自主空间，对不同投资需要的投资人群有相当高的适配度。
提前布局，车抵贷平台如何在竞争中扩大优势？
扎根于实体经济、已经具备一定领先优势的车抵贷平台如何扩大领先，在愈发残酷的竞争中突围?对此，专注车抵贷行业四年之久的宜聚网给出了它的答案：资产端的优化升级。
事实上，由于最近两年监管的加大介入，整个行业里经历了一轮又一轮的洗牌，平台分化也正在加剧。而在市场面临大规模整顿的背景下，宜聚网得以逆市而上，投资交易总额突破35亿元，累计为投资人获得1亿4000多万的净收益，能获得令行业侧目的成绩与它的掌舵者高屋建瓴的视野和领先于市场的前瞻性布局是密不可分的。
宜聚互联网金融服务有限公司董事长吴飞一针见血地指出，车抵贷的一些平台充其量是一个二手甚至三手的分销渠道，而拥有自身真正资产端的平台将在竞争力和生命力上呈现出决定性的优势。
或许正如吴飞判断的那样，资产端升级是车抵贷平台乃至中国互金的必由之路。在合规大背景下，优质资产将向头部平台倾斜，率先实现资产端升级的平台，将率先坐上驶向未来之列的头等舱。
