11月22日起，金融机构人民币贷款和存款基准利率应声下调。与此同时，央行通知，结合推进利率市场化改革，金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　利率调整短短几天，来自媒体的报道表明，市场反应十分迅速：股市放量飙升，股民笑逐颜开；购房者“减负”，助力逐步回暖的楼市，日光盘再现，“抢房大战”再度上演……

　　此次利率调整对我们的生活将会带来哪些影响？我们应如何应对？就此，记者采访了相关专业人士。

　　人民币存款不妨“货比三家”

　　央行利率调整通知下发后，各金融机构反应迅速，对各项人民币存款利率进行了调整。

　　此次降息，央行下调了存款基准利率，客户存款利息收益看似会下降，实际上多家金融机构对存款基准利率进行了上浮，有的甚至上浮到顶即20%，以最大限度地保证存款人的利息收益。

　　拿华润银行来说，该行相关人士向记者介绍，本次央行下调存款的基准利率，若市民选择在华润银行办理定期存款，利率收益不仅不会下降，有的还会不降反升。以三年期定期存款为例，央行降息之前，该行在原基准利率上浮10%达到4.675%，而本次降息之后三年期个人定期存款利率该行在基准上浮20%达到4.8%，高于此前利率水平。以一年期定期存款为例，央行调息之前，一年期定期存款的基准利率为3%，该行一年期存款利率为基准利率上浮10%即3.3%；此次央行下调存款利率之后，一年期定期存款基准利率为2.75%，该行一年期存款利率在基准上浮20%仍为3.3%。

　　此外，从已发布的存款利率来看，各金融机构对存款利率的调整标准有差异。据记者了解，广发银行对一年期及以下人民币定期储蓄、活期储蓄利率上浮20%。调整后，该行一年期利率达3.3%，半年期达3.06%，三个月为2.82%，活期也达到0.42%。同时，该行还对二年、三年期定存利率上浮10%；符合优惠条件的客户，更可以享受五年期定存利率按最新执行利率4.5%上浮10%。而华润银行则对三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期等各项个人定期存款利率均在央行新调整基准利率上浮20%，个人活期存款利率按基准利率基础上浮10%达到0.385%；对一年期以下（含一年期）对公存款利率全部上调至基准上浮20%。

　　存款利率调整标准不同，利率上浮幅度有差异，也就意味着各家金融机构的存款利率收益也会千差万别。对于偏好存款的市民来说，要想获得理想的存款收益，不妨在存款时“货比三家”。

　　银行理财产品收益或将下滑

　　《降息立竿见影，股市放量飙升》、《降息助推A股放量井喷》……相关媒体报道显示，降息对股市的利好效应。而对于喜好银行理财产品的稳健投资者来说，降息可能未必带来好消息。

　　记者经常关注某银行的理财产品。据记者观察，自国庆节前双月、三个月期限的5.5%甚至更高，到如今在5%左右徘徊，该银行理财产品的预期年化收益率一路走低。这当然与国庆节前银行为冲刺季度任务而推出一波高收益理财产品有关。

　　相关专业人士分析认为，此次央行降息，市场资金面进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑。专业人士建议，对于资金流动性要求较低的投资者，可选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。

　　贷款利率下调为购房者“减负”

　　对望高企房价兴叹的购房者而言，此次央行下调贷款利率无疑是一大利好。

　　据报道，央行宣布降息第二天，深圳三个开盘的新盘均上演“抢房大战”。有购房者在接受媒体采访时称，银行降息降低了置业成本，因此促推了他们看房买房的意愿。

　　此次人民币贷款基准利率下调，其中明确5年以上贷款利率将由6.55%降至6.15%。同时，还将公积金5年以上贷款利率由4.5%降至4.25%。也就是说，央行下调贷款利率，相当于在原有贷款利率基础上给全部购房者打出9.39折优惠。

　　有银行人士在接受记者采访时表示，此前各商业银行执行房贷新政，房贷利率打9折或者9.5折，但是银行为此设置了众多门槛。而此次利率调整是普惠，对购房者而言可谓是一大实惠。

　　小微企业融资成本有望降低

　　“此次利率调整的重点就是要发挥基准利率的引导作用，有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平，缓解企业融资成本高这一突出问题，为经济持续健康发展提供中性适度的货币金融环境。”在相关报道中，央行有关负责人如是说。

　　对此，有银行专业人士在接受记者采访时表示，央行的货币政策持续趋于宽松，基准利率的下调，直接降低了小微企业融资成本7%左右。从银行角度分析，一方面，政府给企业传递了降低社会融资成本、保增长的积极信号，稳固企业对于中长期经济增长的信心，因此企业的贷款融资需求将会有一定程度的释放；另一方面，对于银行而言，由于贷款利率的下降及存款利率的上浮，利息差的收窄将使银行利润不可避免受到侵蚀，可能造成部分银行出现惜贷情绪，由此减少对大型企业贷款的投放，并加大对小微企业贷款的投放。因此在贷款融资需求上升的同时，银行贷款对象筛选力度将进一步提升，对提高小微企业的申贷获得率效果明显。不过从长远角度来看，非对称降息有利于加快利率市场化的进程，有助于推动实体经济的融资成本趋势性下降，对小微企业的发展将会产生积极的影响。

　　以民生银行深圳分行为例，该行一直坚持“民营企业的银行、小微企业的银行”的市场定位，将小微企业金融服务作为战略重点，始终致力于解决小微企业融资难问题。截至2014年11月底，该行今年向小微企业投放贷款近400亿元，余额达230亿元，服务企业数达1.8万家，该行相关人士表示，在充分考虑客户的资信、实际需求及可承受能力的情况下，尽最大努力为客户提供最快速、成本较低的综合融资解决方案，用实际行动表达对小微企业健康快速发展的支持。