新华网北京4月29日电（闫雨昕）小微企业的生存难题是否仅仅是融资难、融资贵？解决发展问题的钥匙只是贷款吗？在实地调研中，我们可以清楚地看到，小微企业对营商环境的诉求远不只对资金的渴望，还需要从自身出发，对教训进行总结，并在一个稳定的政策环境下实施面向未来的转型。

小微企业的“心愿”

袜子，是我们每天都会接触，却常被忽视的快速消耗品，也是浙江梦娜集团经营了25年的生意。作为快消品生产企业，资金周转是关乎生存的头等大事。在过去五年中，这家坐落在中国小商品之都浙江义乌的老牌袜子厂经历了风险、脱困与转身，像极了浙江制造业转型升级的一个缩影。

受经济下行压力和担保链风险影响，梦娜集团在2013年一度陷入流动性的困境。那时，当地政府和地方银保监部门对企业经营情况和融资状况全面评估，并决定依托债权人委员会和联合会商机制进行合力帮扶。

地方银保监部门指导相关银行机构，加强沟通，步调一致、信息共享，确保在一定时期内，不抽贷、不压贷，稳定授信规模，配合贷款期限和利率方面的优惠政策，为梦娜集团回归主业、“瘦身”发展营造稳定的融资环境。例如，在帮扶中，农行义乌分行曾十多次向上级行汇报，争取在担保方式和利率方面的优惠政策，最终通过实行基准利率降低了企业近3000万元的融资成本，同时为提升企业贷款周转效率，对梦娜集团的贷款实行审批绿色通道，提前审批，实现当日周转完毕。

感激之余，作为小微企业代表，“我现在最期盼政策的稳定。”浙江义乌梦娜集团董事长宗谷音说。

如何让资金更好进入小微？

如今，国家支持小微企业从破解融资难融资贵问题、完善财税支持政策、改进服务保障等方面，正汇聚成一股空前的政策合力，这被认为是小微企业又一个春天的来临。

诚然，能够让小微真正成长为政府期望的创新驱动型企业，关键还在于政府的政策和各项配套制度、措施的落实，并真正打通中央政策到具体小微企业之间的“最后一公里”。

要让资金高质量流向实体，离不开机制的畅通与资金的疏通。

“小微企业普遍抗风险能力较差，经不起断贷、抽贷的‘折腾’”，浙江织彩科技有限公司法人代表李在闹告诉记者，稳定的金融产品和持续的融资供给很重要，对于亲力亲为做产品开发的小微企业来说，如果今年贷而明年不贷，会给企业带来巨大的伤害。

浙江银保监局党委书记、局长包祖明不久前表示，各银行业金融机构要以“扶优、帮困、出清”为导向，疏通货币政策，传导机制和效果，优化信贷投放的产业、行业、期限结构；另一方面，要不断优化信贷审批流程，提高授信审查审批能力，加强贷后资金用途的管控。

台州银保监分局临海办事处主任陈醒狮也表示，流动资金对于小微企业至关重要。现行的半年期、一年期的流动资金无法完全匹配企业生产经营周期，容易产生“短贷长用”、频繁转贷、期限错配等问题，也间接推高了企业融资成本。

在浙江，一些针对小微企业的创新性的贷款产品受到欢迎，这些产品不仅从资金上为当地小微企业解渴，也改善了资金的连续性。

以椒江农商行为例，该行针对当前企业流动资金周转成本高、企业还本要找“过桥”款、再续贷难等这些普遍问题，推出了“小微续贷通”，清理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条，实现原贷款到期后“零周期”转贷，做到“无成本、无还本、无费率”的无缝续贷。仅在2019年3月1日至4月12日，该行就为18家企业办理续贷通11180万元。

在市场中继续寻求答案

另外，贷款的投放离不开商业银行对信贷风险的理解。

小微企业的自身风险除了偏离主业、盲目扩张，将贷款资金用于投资套利、出现空转现象的问题之外，金华银保监分局党委委员徐佶还告诉记者，影响上述“最后一公里”的另一个问题是许多小微企业主的“公私不分”，个人资金与企业资金之间存在相互挪用现象，导致其财务真实性在授信审查审时遭到质疑。

经历过信贷扩张那段时间的企业都曾在诱惑与风险中辗转反侧过，之后的潮退期也见证了大批企业的消亡。在不少业内人士看来，这是企业主和商业银行的惨痛一课。“近几年忍痛割掉了与我无关的产业并获得两个教训，一是不专业的事情千万别去干，另一个是，即便是专业的事情也不能蛮干。”宗谷音说。

因此，常说的困扰小微企业生存与发展的难题不只是融资难、融资贵，而融资难、融资贵也不仅仅是贷款出了问题。

凡是过往，皆为序章。梦娜集团目前正在经历新一轮的的“自我革命”，谈到未来宗谷音显得尤为急迫和激动，“工业4.0”“轻资产转型”“智能制造”均成为他口中的关键词，“传统制造业唯一的出路就是快速反应，建立高度灵活的机制，彻底跳出低价竞争的模式。”

彼时，他因担保链风险而“一贷难求”。如今，宗谷音要为6000块钱的工资招不来工人而导致20%的机器开不了工而烦恼了。

金融机构又如何更好地契合融资需求？这必然不是公益性的项目，如何变当下的市场竞争为一场机遇，是大型银行和中小银行必须去找寻的答案。

（闫雨昕）