2021年12月10日，由山东大学、中华预防医学会、山东健康医疗大数据管理中心、济南国际医学科学中心管委会主办的“2021医学数据科学大会暨中华预防医学会健康保险专业委员会年会”在山东济南召开。联仁健康医疗大数据科技股份有限公司（以下简称“联仁健康”）总经理（CEO）高菁受邀出席并作了题为 “大数据赋能商业健康保险新时代”的主题演讲。阐述了联仁健康将如何把健康医疗大数据与商业健康险相结合，探索破局与创新之道。
图| 联仁健康总经理（CEO）高菁在会上做主题演讲
高菁表示，联仁健康作为健康医疗大数据服务运营商，自成立以来，依托政府对数据资源和应用的大力支持，以“北方中心”为新基建，以“同城双活，异地灾备”为新模式，以“云、数据、应用、网络、边界、终端”为新保障，打造硬核技术团队，为国家大数据在医疗健康领域的数字化注入强劲动能。
近年来，新冠疫情在全球蔓延打乱了人们的日常生活，人民对于公共卫生环境、健康防范意识都有了进一步的提升，也为健康保险行业市场带来了新的机遇。
健康险数字化基础薄弱依然是行业痛点
我国健康险自2012年进入大众视野以来，短短8年间虽已成为发展速度最快的险种，但行业仍处于初期发展阶段。由于健康险产品结构单一，以短期险种为主，产品健康保障能力不足，保司的承保能力和销售能力也面临着巨大挑战。以惠民宝为例，作为政府指导，商业保险公司、第三方技术平台及保险经纪公司广泛参与的创新型城市定制保险产品，具有突出的普惠性特点，一经推出就成为各城市话题热点。但是围绕其可持续性的质疑从未消失，部分地区也曾因参保人数较少，出现保险公司退出等运营困难的状况。高菁表示，在惠民保实际经营推广过程中，在一些城市陆续出现覆盖率、参保率走低，逆向选择风险增大等问题，其可持续发展面临严峻考验；同时惠民保的保费较低，可赔付规模有限，保障功能存在不足。这些问题主要归结为，产品缺乏有效的数据支撑，精算定价及风控方面存在短板。例如一些地区保障的方案由于基础数据不足，导致缺乏风险精准测算、运营成本居高不下，产品经营难以持续。
突破关键技术瓶颈，推进健康险数字化转型
谈及健康险的数字化转型要点和路径，高菁说：“数字化经营模式下，依托数据智能将为健康险各业务环节带来高质量的优化和提升，逐个击破行业发展过程中的挑战，具体措施表现为以下三点。”
一是，在保险销售模式升级方面，以惠民保为契机，以大数据算法为核心，从产品端和服务端的薄弱处入手，结合服务场景和客户需求，探索开发“低保费、高赔付率、长期微利”的商业健康险产品，扩大健康险保障范围，拓宽覆盖人群，发挥保险的风险共济作用，减少逆选择行为，助力健康险产品从疾病保障为中心向健康管理为中心的转型。
二是，在保险产品的精算能力提升方面，联仁健康依托北方中心全量数据，为保险精算带来足够的提升空间。在此领域，联仁健康还以大数据为核心，已初步探索了药品保障产品设计及精算控费，并整合了外部视频医生及药房资源，为保险公司及相关机构提供药品保障服务方案。
三是，在助力保险运营成本下降方面，联仁健康以云计算为基础，将人工智能算法与大数据相结合，全面提升两核处理效率、助力医疗支付方式改革，将风控模型、支付管理实际应用于保险产品，有效避免欺诈行为。
未来，联仁健康将继续以大数据为核心，在广度上，扩大健康险保险范围，拓宽覆盖人群，构建起覆盖全渠道、全人群、全生命周期的健康产品供给体系；在深度上，提供风险管理及精算分析等服务，利用智能化技术手段，降低逆选择及欺诈风险，实现“一降两提”；在生态上，探索并打造健康医疗大数据产业链、供应链、价值链，竭力推动健康医疗大数据应用发展与商业保险深度融合，为构建精准、合理、便捷的“三医联动”新业态而不懈努力。
