家庭情况

张先生今年60岁，老伴小自己3岁。儿子去年结婚，有了自己的新巢，他与老伴的生活正式步入了 “空巢期”。没有孩子在身边陪伴，老俩口感觉生活一下子失去了重心。

张先生和老伴每月的退休工资加起来有5000元，每月开支1500元左右。之前为了给儿子买房，他们花去了大部分积蓄，现在手中的闲钱大约还剩30万元，一直存在银行，不知该如何打理。

理财目标

1、目前市场上的理财产品五花八门，不知道哪些产品既安全又有一定的收益率，比较适合像自己这样的老年人？

2、老俩口平时比较节俭，需要花钱的地方不多，张先生想知道未来他该把主要的积蓄用在哪些开销上？

理财分析

对于年届60的老年人群来说，其实际风险承受能力相对较低，所以在选择投资产品时，要注重低风险、流动性、稳健收益。一来这是养老金，是“养命钱”，要保本不能缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，随着体力的下降和各身体器官功能的退化，将来可能需要家庭护工的照顾等。因此老年家庭需要安全性高、流动性较强的资产与之相匹配，以备不时之需。

理财规划及建议

稳健投资资金安全是关键

老人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标准，用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。国债，是养老金保值升值首选，其收益率比定期存款高，并有国家的信用作为保证，近期发行的3年期国债年利率为5%，5年期年利率为5.41%。其次，3年期、5年期的定期存款，安全性有保障，缺点是收益率较低，流动性较差；再者，部分银行理财产品，低风险，收益率高于同期存款利率，根据期限不同，目前收益一般在3.5%~4.5%之间。有些银行还特意为老年人推出了专属的“养老”理财产品，也是不错的选择。

值得提醒老年人的是，股票、黄金等风险较高，波动较大，并不适合老年人。有的老年人家庭资产较丰厚，抗风险能力相对较高，也有一定的投资经验，即便如此，用于股票投资的资金比例也要随着年龄的增长而降下来，毕竟，年过花甲，颐养天年，不宜承受市场大起大落的风险。可以小玩玩，比例控制在家庭金融资产的10%左右。

应急之需流动资金不可缺

随着年纪的增加，老年人用钱的地方有很多，因此一定要充分考虑资金的流动性。稳健收益类理财产品虽好，但也有不足的地方。一般的低风险银行理财产品通常都有锁定期，不能提前支取，而国债提前支取也会收取一定的手续费，因此一定要预留一部分流动资金，最好将资金进行合理分配。

建议张先生用于投资理财的资金不要超过70%，将剩下的30%以定期存款的形式存在银行(定期存款可以提前支取并享有活期利率)，以备不时之需。

以防万一意外保障可考虑

资料显示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。据了解，50~70岁是人骨折的高发年龄段。

因此，配备些健康保险和意外保险是必要的。有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年龄甚至为80岁，张先生也可以考虑购买。

值得注意的是，老年人专属意外险则比普通的意外险要贵，保障范围和保额也相对更低。

享受当下退休生活悠闲过

退休后，张先生有了更多自由支配的时间。建议老俩口参与一些合适的锻炼项目来增强体质，延缓衰老。同时，退休后的心理健康也要维护好，退休后时间较多，儿子成家后又不能经常陪伴身边，张先生夫妇俩的生活一下子没了重心。建议张先生不妨参加社区的老年兴趣班，例如桥牌、书法等，既能陶冶情操，又能扩大社交范围。

老俩口也可以根据自己的兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和风俗文化的机会，例如去“农家乐”小住，呼吸新鲜空气，回归大自然，享受快乐健康的老年生活。

[理财师手记]

健康养老不求多财求愉悦

在人生旅途各阶段中，“养老”是人生的最后一个阶段，安排得好，也是人生最悠闲轻松的阶段。

随着生活水平的提高、社会医疗卫生条件的改善，人的期望寿命在不断延长，上海的人均期望寿命已经高达80.97岁。也就是说，老张退休后，健康不出意外的话，可以有20年的悠闲生活。可见，健康是养老的重要前提。

对于习惯简朴的老张夫妇来说，每个月5000元的养老金收入可以吃剩有余，如果不用补贴儿孙，他们的小日子可以过得简单而舒适。30万元的银行存款，对于他们而言，其实是备着用于老来看病或购买家政服务的。因此，他们的理财，不是追求高收益而是稳健升值，能抵御通胀即可。弄清这一点，理财配置也就很简单了，留出10万元存活期以防不时之需，其余的20万元就存3年期，4.27%的收益不是很高，但很安全，最重要的，是不必劳心费力地打理。

至于每月结余，建议老张夫妇用来消费。乘着当下身体健康精力充沛，有钱又有闲，多出去走走看看，既跳出“空巢期”的寂寞，开阔视野，增添生活乐趣，又适当运动，有助强身健体。

人生三大阶段，少儿期主要是学习；成人后，成家立业，主要是奋斗，积累财富；而到了晚年，就该是静心养老，好好享受。丰富多彩、让人轻松愉悦的老年生活，更能让人延年益寿，是老年人真正该珍惜的财富。（据新闻晨报）