保险业谋求转型

《财经国家周刊》：目前中国保险业的发展，彷佛进入了瓶颈时期，如何看待现在保险业的发展？

李克穆：虽然近年来保险业保费收入有所降低，但是我们发现保险业务质量有所提高。保险公司现在更注重风险防范和保护消费者利益。我们保监会也提出，希望保险公司不断提高服务质量，产品设计更符合大众和企业需求。另外，近年来银保业务下降，也影响保险公司的保费收入。有专家认为银保在发展过程中还有待完善，有少数保险公司存在误导的问题。接下来保监会和银监会就这些问题将进行沟通协调，发布一些指导意见，使其更加规范。我认为，承保数量下降，但是业务质量提高，对保险业来说不见得是坏事。另外，目前来看，在保险公司的生存和发展中，投资占非常关键的位置，完全靠承保业务难度很大。保险资金运用在今后一段时间里也是保险公司生存和发展的关键环节。保监会也出台了一些政策，进一步拓展保险投资渠道。《财经国家周刊》：政府工作报告里提出要提高保险业的竞争力，如何理解报告中所说的竞争力？

李克穆：竞争力包含保险公司在中国境内的竞争和国际上的竞争，但目前我国“走出去”的保险公司很有限，需要借鉴外国保险公司运行的先进模式。在管理层上，国内的保险公司不落后于国外，而在产品上则要依据国情来设计。

《财经国家周刊》：能否介绍下巨灾保险建设情况？推进的难点在哪？

李克穆：巨灾保险建设一直受到国务院的重视。现在必须要形成一个完善机制，即在国家的政策性支持下进行商业化操作。

如果完全依赖商业化运作的话，一旦巨灾来临，保险公司可能一无所有。相反，如果完全依靠国家财政，巨灾来临将会给国家会造成巨大压力。

因此，国家政策支持下的商业化保险形式运作是很有必要的，这也是国际上比较成熟的做法。

我国不同地区灾害情况不同，巨灾保险在产品设计上需要更科学化。目前主要通过高层和专家研讨会形式进行统一设计，各省的情况交给保险公司去做，保险公司根据不同地区设计不同险种，然后备案，由保监会做审核。接下来保监会就巨灾保险规则进行细化，使规则更好地实施。

推动环境责任险

《财经国家周刊》：中国推动环境责任险发展的难点在哪里？

李克穆：责任险正在进入快速发展时期，各个省市各种行业都把责任险放到重要位置，例如在建筑工程、旅游等方面发挥它的积极作用。

责任险也是我们平常关注的险种，比如环境污染责任险就是其中之一，这些责任险都会快速成长起来。目前我国的责任险难点在于对责任险本身的产品设计等方面进行完善，另外还要营造一个良好法制环境。

环境责任险实际上是保监会和环保部为了配合国家而制定的险种，从2003年左右就开始推行。

环境责任险推行最大的难点在于能否作为强制险种。譬如，重金属泄露的污染后果是不堪设想的，其渗进土地、河流，肉眼无法识别，只能靠仪器检测，对人伤害极大，因此环境责任险作为强制险是有道理的。

但是，推行强制性险种必须要慎重，我国目前只有交强险是强制性险种。国外对高污染、重金属原材料有非常严格的限制，也有相对成熟的环境污染责任险种。我国在设计环境污染责任保险时，要结合本国实际情况，按照保险业的行业规律来制定。

此外，保监会希望通过一些立法途径创造良好的法制环境，使这个险种得以发展。

《财经国家周刊》：您认为，如何通过环境责任险的发展来制止污染？

李克穆：保监会不仅仅关注险种，更关注如何切实遏制污染。

我个人建议在这方面严格审批环节，不能“先发展后治理”，必须建立防控污染的设施，然后才能发展。在审批环节要增加行政复议，广泛听取意见，否则事后限制则非常困难。

另外，加强对间接涉重金属的中小企业的管理。今年年初，环保部和保监会联合下发《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，强调涉及重金属企业以及在业内涉及重金属污染物产生和排放的企业都必须投保环境污染责任保险。

虽然，有些企业不是重金属企业，可实际上在生产过程中却间接使用了重金属。比如在生产环节、排放环节以及帮助他人运输、储藏过程中泄漏重金属，这些量看起来较小，但积少成多的后果非常严重。

因此要对企业进行调查、核查，进行严格管理，不能“抓住西瓜丢了芝麻”，因为芝麻的数量非常之多。

《财经国家周刊》：环境险如何做到行业与地区并行？试点公司的承保资质如何确定？保险公司又如何确定赔偿额度？

李克穆：目前环境险重点在几个省进行试点，这几个省的所有企业都可以投保，现在的投保实际上有两方面作用，首先是降低企业出险的次数，其次是出事之后的事故处理。资金一到位，对后续的事故处理是有作用的，有充足的资金保障就能及时处理，从而防止污染扩散幅度。

试点资质问题，总体来讲是保监会对保险公司审批，另外也要有专家进行核保核赔，总体上类似于巨灾风险机制。比如去年日本核污染事件，保险公司本来可以免责，但因为其有一个合理的巨灾风险机制，保险公司最终赔偿了东京电力的损失，由若干保险公司分保，赔偿的费用是长期以来积累的。简言之，保险公司要奉行经济化的管理理念，不能低水平服务，拿了保费却不管事。

环境责任险其实还是按产品来赔。产品有一个合同单，公司之间可以按照先前签订的产品合同单谈。经营重金属可能会造成泄漏，生产、储存各环节都有清单，这次不光是重金属，还有石化。类似于赔偿基金。生产地点、周边都需要防控。试点社会反映良好，试点结束具体时间表要视实际情况而定。