卫先生，31岁，企业经理，年薪百万。命运似乎很早就垂青这位勤奋努力的年轻人，在周围人的眼里他年轻有为，家庭美满，意气风发。然而天有不测风云，命运忽然给了他致命一击：2012年11月，他不幸被确诊患有“原发性肝癌”，于2013年年初不治身亡。悲痛不已的家人忍受着白发人送黑发人的无限悲哀。在整理卫先生遗物时，他们意外发现了卫先生曾投保过多份保单。

原来，12年前卫先生就已经为自己投保过一份20万保额的保单，之后十多年间，又陆陆续续投保了三份保单，并附加了多种医疗附加险，累计主险保额83万元，身故前累计交费38万余元，领取生存金3万多元，本次身故合计赔付137.92万元。

卫先生的家人在提出理赔申请后不久，就收到了理赔款。英年早逝是人生最悲伤的事情之一，有太多的牵挂无法割舍，太多的责任没有完成，卫先生留给家人除了悲伤还留下最后的礼物137万。也给我们带来思考和启示

一、年轻时就要买保险

投保时被保人往往身强力壮，看似一时半会儿都用不上保险。单纯从支出/收益的角度来看买保险的时机，人人都会觉得出险前一天买到最划算，但一来没人能精准确知这个时间是何时，二来这时候只怕也已经买不到想要的保险。

保险是生命的保护伞，我们无法预知未来，所以只能预先准备，保险就是未雨绸缪，为不可预知买单。趁着年轻保费便宜先买起来，也能让自己抛开压力，心无旁骛地奋力拼搏。

二、警惕所购保额偏少

卫先生年收入愈百万，作为正当壮年的家庭顶梁柱，根据保险原理，一般我们建议购买保险时将保额设定为年收入的10倍，即卫先生的人身险保额最优值应在千万，才能充分保障他因故离世后，家人在未来十年仍能保证原先的生活质量，不至因为他而造成整个家庭经济上捉襟见肘。

目前很多人身背高额房贷，而且一贷就是十多年，如果主还贷人突遭不测，不难想象，沉重的经济负担将在未来数年内对家人造成巨大的压力。

伴随着居民收入水平的提升，我们也鼓励大家根据收入的增长适时调整保额。如万能险，保额是能随时按需调整的，保额调整后每年所交保费也不会有额外的增加。

三、次标体更要买保险

卫先生曾经在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院，2006年告知乙肝史，核保评估因乙肝病毒携带次标体加费承保，2013年身故。从2004年发现罹患乙肝，到2012年确诊肝癌，再到2013年因病身故，不到十年的时间里，病程发展之快令人唏嘘。

但我们也可以看到，卫先生当年还是非常具有保障意识，遇到被评估为次标体需要加费的情况，也仍然按照自己原先的设想继续投保。在实际生活中，不少客户面对投保时遇到加费非常反感，觉得是保险公司故意为难，其实次标体客户因为已经确诊患有一些疾病，往往比标准体客户更需要保险。