2023年2月4日，在2022深圳国际金融科技节“金融数字化与业务安全分论坛”上，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》（以下简称《报告》）。《报告》首提“全真银行”，全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

《报告》指出，全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。数字员工、远程银行、空中营业厅等创新，是全真银行的典型应用。

“全真互联重塑银行服务的速度正在加快，未来想象空间极大。”腾讯云副总裁胡利明指出，在银行业，仅银行机构本身的信息科技投入规模就将超过三千亿规模，银行数字化产生的业务价值更是难以估量。腾讯金融云已构建了自上而下的全真金融解决方案，并已助力超100家银行搭建了远程银行服务等全真银行应用。在全真互联时代，银行将通过AI化以及全真体验方式来服务客户，这将是未来金融行业的趋势。

提出全真银行发展路径，指引银行转型方向

《报告》指出，银行数字化转型进入“深水区”，全真互联时代的加速到来，为商业银行新阶段的数字化转型、业务创新发展带来新的契机。在央行《金融科技发展规划》等文件的指引下，腾讯积极探索全真银行实践，助力金融机构扎实科技底座。

在报告发布现场，腾讯研究院副院长杜晓宇表示：“随着音视频、数字孪生、远程交互等技术的逐步成熟，全真互联时代在金融业即将到来。多家银行已陆续发布数字员工、空中营业厅等更具交互体验的全真银行创新，为商业银行的未来发展带来了新的想象空间。”

当前，海内外金融机构，正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。布局“数字员工+空中营业厅+远程银行+数字原生资产”的全真银行，成为银行提升用户体验的重要方式。

数字化转型 “全真五化”，打造全真互联时代竞争力

《报告》提出，全真互联时代，银行的数字化转型涉及渠道全真化、营销全真化、运营全真化、风控全真化、核心系统全真化五个层次，银行应分阶段、分步骤的向数字化、全真化进军。

渠道全真化是指以数实融合为代表的新型客户触达方式，既包括了以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，也包括了以远程银行、全真营业厅为代表的新型交互体验。例如，泸州银行联合腾讯推出了远程银行服务，运用视频语音的双录功能，并配套各项安全保障措施，有效解决了监管所要求的“面对面核实”的问题。客户足不出户就可以享受银行“不见面，面对面”的线上金融服务。

营销全真化是指基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来营销的自动化和体验升级。例如，长沙银行连接微信生态进行社交化的客户关系管理，以此更迅速、更有温度地去触达当地客户。通过使用企业微信，长沙银行一个半月的时间完成迁移客户近百万人，人均迁移微信客户数近200人，迅速构建起了一个属于银行自己的私域客群。使用企业微信进行产品宣传，能在微信渠道快速地触达客户，并根据客户雷达提醒跟进客户线索，某些热销产品的客户转化率高达19.6%。

此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，优化银行的运营效率，实现运营全真化。例如，交通银行在腾讯优图实验室的助力下，形成了“统一图像识别平台”等创新实践，极大提升业务运营效率。图像平台已为180个业务场景提供服务，凭证分类日均交易量数63万笔，分类时长由人工任务的4秒/笔缩减为机器分类的1.8秒/笔，时长降低55%，平均准确率达 98%；平台OCR识别日均交易量达近百万笔，录入时长由人工任务的70.8 秒/笔缩减为机器识别的1.12 秒/笔，时长降低98.4%，机打体平均识别率达97%，手写体平均识别率达82%。

以人工智能、联邦学习为代表的新技术，能够在激发数据要素新动能的同时，兼顾数据隐私安全，将成为风控全真化的重要基础。例如，光大银行联合腾讯云开发智能风控中台，先后在欺诈检测、风险评估、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品创新。经过两年多的发展应用，光大银行阳光预警平台监控的客户数量近千万户，监测的资产规模超过2.6万亿元，进一步提高了光大银行风险预警及防控水平。

核心系统是金融业务的支撑基础，核心系统的全真化既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的管理理念。例如，中国银联搭建了多地多中心的金融云架构，形成了从IaaS到PaaS的上百项云计算产品能力，以及与公有云场景一致的安全管理和运营运维能力。

腾讯研究院副秘书长杨望，现场对《报告》进行了深度解读。他认为，在政策和技术创新的双轮驱动下，数字化转型已成为银行的“必答题”。对商业银行来说，渠道、营销、运营、风控、核心系统的全真化，已成为数字化转型的 “全真五化”。实践来看，国内外多家银行，已在全真银行方面进行了布局和探索，通过数实融合和价值共创，助力经济金融高质量发展。

在发布会现场，腾讯研究院研究员王诗卉表示：“银行数字化在经历了电子化、信息化、网络化、移动化和智能化等发展阶段后，代表着‘下一个时代’的全真互联成为业界公认的发展趋势。通过“全真五化”打造全真银行，将成为银行数字化发展的重点路径。”