长期以来，抵押物少、审批手续繁琐等问题，让许多中小型企业及小微企业融资困难重重。动产融资作为近年来发展较快的一种新型融资方式，对破解中小微企业贷款难、改善社会融资结构、推动金融创新起到了积极作用。而车辆抵押借款，则更是成为动产融资的排头兵、主力军，一经推出便受到很多企业主青睐。

动产融资车贷先行

导致小微企业融资难的主要问题，是缺乏不动产抵押物和审批周期长。据调查，近50%的小微企业缺乏土地、房屋等不动产抵押物，而传统融资渠道则绝大多数需要不动产。与此同时，多数小微企业主要的融资用途均为短期周转，往往等不及漫长的层层审批。正因为这样，动产融资模式推出至今，因为切实解决了中小型企业的融资难题而广受欢迎，如银行提货单抵押、仓单抵押等等。不过，要说小微企业最常用的，还属车辆抵押贷款。

截至2012年初，我国私家车的保有量已达8650万辆，近10年，随着汽车产业的狂飙式发展，平均每百户家庭汽车拥有量达到20辆，在车辆普及率已达较高水平的现在，车辆抵押借款成为小微企业主们的“救命稻草”。

宋先生是一位经营连锁超市的创业者，去年8月，他急需一笔资金签署店铺转让合同。由于缺少房产用于抵押，他的申贷请求可谓处处碰壁。“我的申请额度很少，又没有什么抵押物，银行当然看不上。”几乎失去信心的宋先生找到了一家小贷公司，让他没想到的是，自己2010年购置的别克车派上了大用处，只用了3个小时，他就顺利拿到了30万元贷款。如今，他的连锁超市门店一家接一家地开了起来，事业进入了壮大期。

实际上，目前除了小额信贷服务机构外，担保公司、小额贷款公司、典当行等机构纷纷开展车辆抵押借款业务。据记者了解，担保公司、小额贷款公司和典当行的车辆抵押借款模式有着一定的相似之处，如最快可一天放款、最多可贷款汽车价值的80%等。据有关人士介绍，车辆抵押借款通常是对突发性、临时性的资金周转发挥作用的借款方式，因此借款周期不会很长。

不过，不少企业主有一个共同的感受，就是在申请车贷时，车辆不仅仅需要经过车管所质押登记手续，而且多数需要质押入库，借款人在还清欠款前是无法使用车辆的，这使得他们会在一段时期内失去原有的代步工具。对此，小贷公司有关负责人介绍，之所以需要汽车质押入库，是在更大程度上规避贷款风险。

自由入库用车灵活

金融创新就是为了最大限度地为客户提供金融解决方案和各种便利，面对广大的车辆抵押借款市场，有没有一种创新产品，能够既解决广大客户的融资困难，又能妥善解决他们日常用车的不便呢？

刚刚申请宜车贷的胡先生就享受了这样的双重待遇。原来，胡先生是一位经营煤矿生意的老板，刚刚买下一辆奔驰高级商务车，就因为集团客户回款出现了一些问题，造成资金短缺，无法签署新的开采合同。经过朋友介绍，胡先生找到了宜车贷，经过销售顾问对胡先生资金需求定位的最终确定，以车贷产品来解决胡先生的短期、情急的资金需求。最终，依靠胡先生2009年的奔驰车，他拿到了70万元的借款。而且，在胡先生的申请下，车上装载了GPS系统，这样，他既通过车辆获得了资金支持，还可以像往常一样继续用车了，其乐融融。

这种可以提供双重便利服务的“宜车贷”，是宜信将“无抵押无担保”的小额信贷服务模式推广至“抵押担保”车贷业务服务的拓展延伸，为有资金需求的小微企业主、个体工商户、高成长性人群提供多途径、高额度的资金服务支持。宜车贷已经正式进驻北京、上海、广州、杭州等城市。

据宜车贷有关工作人员介绍，客户可以选择车辆移交(类似质押)入库或无需质押车辆两种服务模式。移交入库模式与典当行等的服务基本类似，客户最高可获得车辆评估价值80%的资金额度，最快一天放款。而选择无需质押车辆服务的客户，只需在车辆上安装专门的GPS定位系统，便于公司随时了解车辆情况，即可在获取最高不超过车辆估值70%的融资资金的同时继续驾驶自己的爱车，这一人性化的模式受到了车主的广泛好评。

选择车辆移交的客户一般需要支付一笔停车费用，各地区标准不一，而选择无需质押车辆模式的客户则不需要支付停车费，只需支付一笔GPS定位系统的安装费即可，而在借款到期时，客户还可自由选择是否继续保留该GPS系统。

与宜车贷类似的还有速贷邦提供的汽车抵押贷款业务。据了解，速贷邦目前在杭州、上海、宁波、丽水等地都有网点分布。除上海外，其他分公司均可做汽车抵押贷款业务，要求客户的车辆为本地全款车，不接受按揭车。

这一业务同样可有押车与不押车两种选择，两者费率相同，均由利息和服务费两部分组成，随着贷款时长的变化而变化。其中，服务费一次性收取，利息提前扣除一个月。同时，在放款之前速贷邦会从贷款中扣除3%的保证金，到期后返还给客户。

除此之外，押车类每月需缴300元停车费，不押车类业务需要缴纳风险金，具体来讲是以借款10万元为基数，缴纳400元/月，在此基础上每增加1万元加收20元/月。

网上平台助你寻到合适车贷

除了“宜车贷”与速贷邦的车贷产品外，你还可以通过一些网上平台寻求合适的资金支持。例如在易融网上，你可以通过“贷款供应”项找到“汽车抵押贷款”。额度最高可达车辆评估价80%、贷款形式灵活，无需押车、最快一小时放贷、按揭利率最低为每月0.64%等是该产品的优势。其中，贷款形式灵活多样并不局限于一手车，该产品同样提供二手车抵押贷款、类似以租代购的服务。

有需要者可在网站注册成为需求方用户，填写车辆抵押贷款的申请单，然后车贷部门会根据填写情况进行审核并回电。尽量把相关信息尤其是车辆信息填写详细对申请贷款有好处。

作为一种创新的服务模式，车辆抵押借款正在以其门槛低、心理接受度高、手续便捷等特点赢得越来越多资金需求者的欢迎。虽然这种模式通常只能获得几万元到十几万元的小额资金，但足以满足贷款人短期内资金周转的应急需求。对于小微企业主而言，这一模式更是成为其获取融资的重要渠道之一。