“最近我们夫妻投的有几家‘P2P’相继出了问题，钱现在都拿不回来，打算剩下的几笔等钱到期了还是存银行，买点理财产品吧。”年末了，很多投资者都有新打算。临近岁末，理财市场也迎来了一波“年末行情”，相关数据显示，银行理财产品收益上周小幅反弹，平均预期收益为4.34%。同时，“宝宝类”理财收益率也开始复苏，已经连续两周反弹，重回3%以上。不过，相比2015年初，银行理财产品预期收益率持续下滑已经是不争的事实，而且理财师分析认为，这一趋势明年可能还将持续。

　　年末理财收益小幅反弹“国有商业银行的收益前期跌幅较大，最近两周有逐渐反弹的趋势。国有商业银行的平均收益虽然反弹，但依然低于4%，股份制银行的理财产品收益依然有绝对优势，投资者可多加关注。”某国有银行理财经理告诉记者。

　　年末行情的出现，一方面是因为临近年底，银行传统上展开揽储大战，虽然商业银行存款偏离度指标纳入考核已经一年有余，但在半年度和年度这种重要节点上，各银行之间还是会进行存款争夺。另一方面，与市场资金面收紧有一定关系，IPO阔别四个多月后重启，首批冻结资金就高达2.46万亿元，这对市场的短期流动性还是造成一定影响。

　　专家表示，打新和年末效应的影响会贯穿整个12月份，预计银行理财收益整体上会呈现出稳中有升的走势。投资者年末选择银行理财产品进行投资配置，如果选择中短期产品，大可不必坐等收益走高，达到心理预期就可及时出手。

　　“宝宝类”陆续开始复苏

　　对于有高流动性需求的投资者而言，最近“宝宝类”理财的收益率却有小惊喜，近两周“宝宝类”理财收益率已经连续反弹，重回3%以上水平。对于年底手里余钱多了起来却尚未能找到长期投资渠道的人来说，暂时放在“宝宝类”产品中倒也不错。

　　最新数据显示，12月14日余额宝类理财产品七日年化收益率平均值3.05%，较上周上涨0.05个百分点，其中银行系宝类产品七日年化收益率平均值为3.03%，较上周上涨0.09个百分点；互联网系宝类产品七日年化收益率平均值为3.14%，较上周下跌0.06个百分点；基金公司直销宝类产品七日年化收益率平均值为3.15%，较上周上涨0.08%。

　　银行理财收益未来将基本稳定“2015年初，一年期银行理财产品（稳健型）预期收益率还有约5.5%-5.6%，现在差不多在4.5%；年初3年期定存的收益还有5.3%，而现在一些银行2年期大额存单的预期收益是2.95%。”银行理财经理介绍，这一方面是因为现在银行考核方式改变了，需要尽量避免时点波动幅度过大，另一方面，现在市场资金面仍旧宽裕，银行没有吸储的冲动。可以预见，如果现行政策不变，加上市场存在降息预期，银行理财产品预期收益率仍将呈现下降趋势。以稳健型产品为例，一年期产品的预期收益率可能将稳定在4%左右。

　　“国有大行的理财产品就是稳，经不起风险的人喜欢的，像我以前都在做股票，喜欢收益率高一点，有些城商行或者中小银行发行的产品，收益率还是可以的。”市民史先生表示，虽然周围很多人都在投P2P，但他还是选择自己更熟悉的股市和银行。银行理财经理也建议，类似史先生这样的稳健投资者，应提早锁定收益，特别是选择中短期产品的，大可不必坐等收益走高，达到心理预期就可出手。

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　　三步教你买到“稳赚不赔”的银行理财产品

　　银行理财在大家眼中一直属于安全级别比较高的理财产品，然而并非所有的银行理财产品都可以放心大胆的购买，一不小心买错了也有亏损的可能。如何买到“稳赚不赔”的银行理财产品？

　　第一步：看理财产品是否银行自主发行

　　之前爆发过很多起银行理财产品“飞单”或亏损的案例，不过案例中投资者买的并非真正的银行理财产品，而是银行代销的理财产品，如基金和保险理财产品等。一般来说，银行理财产品为银行自主发行，风险普遍较小，而银行代销理财产品风险大多比较大。大家在购买银行理财产品之前要做到“一问二看”，一是问工作人员理财产品是否银行自主发行，二是看产品说明书与工作人员说法是否一致。

　　如果你的风险承受能力不高，那就老老实实的买银行理财产品，千万不要因为理财经理向你吹嘘其它产品收益多么高、风险多么低就无所顾忌的买了，要知道过去的收益并不代表将来的收益。

　　第二步：看理财产品风险等级

　　如果你购买的是真正的银行理财产品，接下来要看它的风险等级。银行理财产品分为五个风险等级：PR1级（低风险）、PR2级（中低风险）、PR3级（中风险）、PR4级（中高风险）、PR5级（高风险），对应的投资者类型分别为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。其中大部分理财产品的风险等级在PR2级以下，少部分为PR3级，PR4及PR5级极少见。PR1级的产品为保本类理财产品，PR2级的产品为比较安全的非保本类产品，风险系数都很低，绝大部分投资者买的就是这两类产品。虽说有可能达不到预期收益，但是本金亏损的可能性极低。不过PR3级及以上风险级别的理财产品就要谨慎购买了，能否获取本金要看资金实际运营情况。

　　第三步：看理财产品类型是否为结构性

　　如果你购买的是PR1级或PR2级的理财产品，只能说本金无忧，要想保证收益也能拿到手，还要看产品是否是结构性理财产品。结构性理财产品通常挂钩股指、股票、汇率、黄金等高风险标的，收益率是一个区间，要参考标的资产在观察期内的表现而定，计算方式比较复杂。如果运气不好，收益为零的情况也时有发生。在每个月未达到预期最高收益率的理财产品中，大部分都是结构性理财产品。