上午，周小川（左一）、易纲（左二）、潘功胜（左三）、范一飞（右一）等四人就“金融改革与发展”等问题答记者问 摄/记者 付丁

　　法制晚报讯（记者 李文姬 王思思）今天上午，十二届全国人大四次会议新闻中心举行记者会，中国人民银行行长周小川就“金融改革与发展”的相关问题回答中外记者的提问。

　　周小川表示，P2P平台对于首付进行贷款，需符合有关资格，明晰资金来源。(法制晚报微信公众号：fzwb_52165216)

　　另外，周小川表示从总量政策和宏观审慎政策来讲，从全国总的平均来看，房地产仍旧面临着比较大的去库存压力。

　　房地产面临较大去库存压力

　　有媒体提问，现在很多地方在通过P2P平台搞首付贷款，请问央行对此的态度是什么？现在三四线城市去库存压力比较大，但是我们现在看到很多一线城市的房贷局面却呈现火爆状态，如何让房贷政策更好地体现去库存的政策意图？

　　周小川表示，货币政策是总量政策，是针对全国平均的情况来进行设计和执行的。中国是个非常大的国家，各地方非常不一样，所以出现了很大的分化。从总量政策和宏观审慎政策来讲，从全国总的平均来看，房地产仍旧面临着比较大的去库存压力。

　　去年建成未销售的房屋面积是7亿多平方米，比2014年增长了15%多一些，因此房地产有关金融方面的政策还是要考虑金融总量上的状况。

　　与此同时，一二线城市价格上涨比较猛，也引起了大家很大的关注。人民银行历来主张，在价格出现分化的情况下，要更好地发挥城市一级对于每一个城市房地产形势的判断，以及能够提供的有关政策的指导。另外，商业银行要作出自己的判断，不仅是要了解客户的偿付能力、金融风险，同时要使政策适应不同地方的变化，来考虑住房信贷的可行性和所面临的风险，对他们进行评估。

　　出席发布会的四位中国人民银行领导

　　周小川 行长 主持全面工作

　　易纲 副行长 主管货币政策、国际业务

　　潘功胜 副行长 分管金融市场的业务

　　外汇局局长 也管过中国各项区域性金融试点

　　范一飞 副行长 金融稳定、金融基础设施长

　　银行：客户的首付不能是借的

　　“刚才提到有一些P2P平台对于首付进行贷款，首先是它们是否有资质做这项贷款。”周小川表示，从事某项业务应该查询是否按照规矩申请有关资格、符合资质，再就是资金来源是什么。

　　周小川介绍，正规的银行内部是掌握贷款比抵押品的价值，判断这个价值要对抵押房地产的财产进行价值评估。

　　此外，银行需充分了解你的客户，客户的首付不能是借的。从银行角度来讲，如果没有对客户做到足够的了解，也承担了过大的风险，从银行内部管理来讲，操作上也是有错误的。

　　潘功胜表示，人民银行在这个问题上的态度是非常明确的：

　　一是房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且这里面还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。

　　二是房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业或者与P2P平台合作开展的金融业务，所提供的首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。

　　货币政策刺激出口对增长贡献不大

　　针对有媒体提出“GDP控制在6.5%的增长，是否就以为要必须保持宽松的货币政策？这是否会进加强中国的债务压力？进一步引起人民币贬值？”

　　周小川表示，中国经济增长在很大程度上是和中国的储蓄率有关系，储蓄会投资，投资会形成新的生产能力，形成新的生产能力会使得GDP有所增长。

　　易纲也表示，中国将转型为以内需为主、以消费为主的经济拉动，不会过度地依靠出口来实现GDP的增长。净出口在GDP增长中的贡献率也不再像以前那么大。

　　周小川预计，未来还会采用比较稳健的货币政策，如果国际国内没有大的经济金融风波事件，会保持稳健的货币政策，没有必要采用过度的货币政策刺激的办法来实现目标。

　　总体来说，依靠稳健的货币政策和配合其他宏观调控支持效率的提高、内需的提高、创新的提高，就可以实现这样的目标，不必采取额外的措施。(法制晚报微信公众号：fzwb_52165216)

　　互联网金融协会将挂牌成立

　　针对有媒体提问“对于互联网金融行业的监管措施，央行有何建议和意见？”这个问题，周小川表示，互联网金融包含很多业务，由于失败导致跑路的主要是P2P网贷这个环节。

　　去年7月国务院对互联网金融有一个文件专门讲了如何促进互联网金融的健康发展，同时里面也提到了监管。但是形势发展很快，原来出的文件还没有真正落实执行，又有一些新的挑战，还需要进行新的研究。

　　互联网也需要加强自律管理，要成立互联网金融协会，在未来若干天会正式挂牌成立，加强自律方面的管理。

　　预约发行 减少排队兑换

　　针对有媒体提出“普通纪念币进行发行体制改革进展程度如何？”这个问题，范一飞答道，我们国家的普通纪念币发行体制从去年开始做了一些改变，主要是三个方面：一是推行阳光发行，把普通纪念币的发行更加公开、透明地来开展。要求人民银行的分支行和参与发行的商业银行及时向社会公开发行的数量、发行的进度、剩余的数量，来接受社会监督。二是我们推行向大众的发行，适当增加了发行数量，以满足更多的公众需要。三是我们还推行了预约发行，以前大家直接到网点排队，采取先到先得的原则，排队的现象比较严重。为了减少大家的排队，节约大家的时间，可以在网上或者到网点先预约，根据预约时间来兑换。

　　根据中央深化改革的总体要求，下一步，我们还要进一步推行普通纪念币发行的市场化改革。具体而言，就是要把纪念币发行价格、发行数量以及具体分配、具体配置更多地交给市场决定。央行作为主管部门，我们更多的是进行监管，更好地进行调控。

　　回应本报：小微贷增长率多年超平均贷款增长率

　　针对法晚记者提出的“人民银行对创业群体有没有政策上的支持？”这个问题，周小川表示，国务院关于支持大众创业、万众创新有关的政策，尤其是科技创新方面政策的文件，这里涉及到金融体系的支持问题。

　　首先是对科技创新类的初创型企业加大直接融资的服务力度，包括鼓励和支持天使基金、创投基金为科技创新型企业提供服务。在达到一定程度的情况下，也可以向银行进行小微企业贷款。

　　小微企业贷款连续若干年增长率高于贷款平均增长率，说明小微企业贷款在方便程度上、增长速度上都是高于平均的，所以是在扩大的。随着人民银行征信体系逐渐完善，对于创业者和新创企业的资信也可以提供信息服务。

　　此外，潘功胜还补充道，我们同时还需要健全风险防范和风险的分散机制，建立担保基金和市场化风险的补偿基金，通过国家的新型创业投资引导基金、中小企业的发展基金来建立一个风险分担、创业创新企业的风险分担金融支持，创业创新企业风险分担的机制。

　　下月起实行

　　新的银行账户体系

　　有记者提问，“2015年底人民银行在账户管理方面出台了一系列规定，市场普遍反映这些规定对银行和支付机构的业务发展，乃至对支付市场的格局将产生重要影响。我想请问人民银行对于账户管理的基本思路是什么，相关规定对消费者有何影响？”

　　周小川表示，过去银行开户要实名制，这是一类的问题。第三方支付的账户管理，也有金融机构在央行开户的账户管理。

　　范一飞介绍，支付体系非常复杂、庞大。在我们国家目前的条件下，这个分两大块：一块是基于大家到银行存取款，办理银行支付开立的银行账户。还有一类是适应这几年电子商务发展，老百姓日常小额支付需要不断发展壮大的第三方支付，我们也把它称作非银行支付账户，是这样两个组成部分。

　　从去年开始，我们加大了对银行账户以及支付账户分类管理的力度，总体原则就是要进一步推动支付体系更加便捷安全地发展，进一步落实账户实名制的要求，更好地保护金融消费者的合法权益。

　　具体而言，在银行账户方面，我们在现有的个人账户基础上，又增设了两类功能依次递减的账户，便于大家网上理财，日常的小额支付需要。在支付账户方面，我们按照实名强度以及支付限额把它分为三类，功能逐次增强，由此把整个账户体系初步建立起来。(法制晚报微信公众号：fzwb_52165216)

　　范一飞称，这样一个新的划分，新的银行账户体系下个月1号开始实行，支付账户体系要到7月1日才能运行。这样划分以后，我们的目的是要适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求，在安全和便捷之间达成平衡，具体效果怎么样，还有待实践检验。作为监管部门，我们会密切关注业态的变化，及时出台新的措施，使得支付产业、支付市场健康发展。

　　总体来说，作为支付行业的从业人员，我们希望能为中国的老百姓提供最为便捷、最为安全、成本最为低廉的支付服务。