5月29日、5月30日、6月17日、6月19日，在一个月不到的时间里，民生银行昆明华洋家居城市商业合作社、昆明家具城市商业合作社、昆明合纵城市商业合作社、云南省药材行业城市商业合作社以及小微企业城市商业合作社相继成立，作为中国民生银行“小微企业服务专业化”的探索和发展，城市商业合作社战略在昆明已经进入全面实施阶段。

民生银行城市商业合作战略在昆明已经全面铺开。记者李海曦摄

“专业化”硕果城市商业合作社

在民生银行董事长董文标看来，小微金融服务必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。在这一战略框架下，今年年初，董文标提出，民生银行要把成千上万的小商户集中起来，实现客户整合，把市场里、商圈里无组织、分散的商户，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，实现抱团发展、合作多赢、共同超越。

在这一指导思想下，民生银行昆明分行及所属支行的专业化进程全面铺开，翡翠、苗木、旅游、药材、家具、新螺蛳湾……围绕云南特色产业、以各家支行对口的优势行业、商圈为基础的专业支行相继成立，小微企业专业化服务格局逐步成型。

“专业化支行的进一步延伸，就是城市商业合作社。”民生银行昆明分行小微金融部总经理毛勇说道，城市商业合作社是建设专业支行的重要表现形式和补充，其核心正是基于在专业支行发展中，民生银行构建了一个个“政府支行行业企业”的融资生态圈，将客户、业务聚集在一起，支行在其中搭建银、政、企的多方沟通平台，集中政策、金融、信息等多种资源发挥其最大效益，逐步形成了政府政策支持、银行金融服务、企业互助合作的核心架构。

城市商业合作社模式在这个过程中日渐成熟，终于结出硕果。

打破沟通壁垒既松散又紧密的互助平台

“城市商业合作社是一个既松散又紧密的互助平台。”毛勇这样形容合作社的组织结构。

毛勇告诉记者，说“松散”是因为合作社是由多方成员自愿组成的服务性组织，合作社采取非社团、非盈利、非法人、非公益的联谊形式，旨在建立一个小微客户群体交流商务信息、财富信息、享受专属服务、开展联谊活动的平台。

“紧密”则是通过合作社的各种活动和服务，加深社员之间的信任与合作。如合作社将向社员宣传贯彻党的路线方针和政策，加强与全国各城市合作分社、商会和小微企业的交流与合作；定期组织开展讲座培训以及与外界的交流、考察和学习；定期组织联谊交流等活动，多渠道关心和帮助解决社员企业遇到的困难和问题，积极向有关方面反映，提出意见和建议，维护社员的合法权益；向社员提供项目以及人力资源、资金、产品、技术、市场、法律等各种信息和咨询服务工作；沟通企业和政府之间的联系，向企业宣传政府的方针、政策和法规，同时代表企业的利益向政府反映情况和提出建议；建立社员信息网站及数据库，定期更新维护；编辑发行合作社内部简报、刊物，传达有关政治、经济、文化、科技、金融、商贸等方面的政策信息，报道工作动态，交流发展经验，刊登社员供求信息，指导社员开展各项业务。

通过这些方式，民生银行与企业之间、企业与企业之间将打通中间沟通壁垒，建立起更加密切的联系。

创新运作模式银行人员社内任职

与行业协会和其他组织不同，城市商业合作社最具创新意义的一点在于民生银行人员社内任职，比如不久前成立的云南省药材行业城市商业合作社内，民生银行高新支行副行长(主持工作)王天惠就任合作社的副社长，客户经理秦庄则任秘书长，这一运作模式将银行与社员的利益完全绑在了一起。

毛勇道出了这种模式的优势：“不用通过其他中介，我们民生银行的人员在其中任职，也就可以第一时间得知社员的需求，以更直接的方式提供便利的服务。”

对民生银行来说，与合作社捆绑从外部保证了支行的专业性，在支行内部，也有多重机制保证“专业化”的探索和深入。“在内部设置上，我们采用主办行制度，比如你是苗木支行，这个行业的业务就由这家支行开展，通过这项制度督促支行把主要精力放在这个行业，督促支行人员进入、了解、开发这个行业。”毛勇介绍，除了主办行制度外，民生银行与各行业协会进行互相沟通和培训，邀请行业专家给客户经理授课，同时将客户经理派驻到专业市场中，通过实际接触，对行业知识、发展和企业情况进行深入了解，以此培养支行的专业团队。

这种“内外兼修”的运作机制保证了民生银行在小微企业服务中遥遥领先。

成立互助基金小微企业融资的又一首创

对于小微企业来说，加入城市商业合作社的目的除了多种服务外，更重要的是获得企业发展资金，民生银行昆明分行对已经成立的家具、药材以及其他城市商业合作社的授信总额度达到了10亿元，同时为了支持加入城市商业合作社的小微企业长期资金需求，民生银行还首创了小微企业互助合作基金。

小微企业互助合作基金指的是城市商业合作社社员、且符合中国民生银行授信条件的个体工商户、小微企业(企业主)或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。

“我们把互助基金叫做抱团发展。以前我们搞的是联保贷款，互助基金则是在这个基础上的升级。”毛勇告诉记者，首先互助基金扩大了企业的参与面，其成立条件是最少50人，参与企业的数量增加了，每家企业所承担的风险和可能的损失自然就减少。其次，参与互助基金的社员需要通过民生银行的审核，有了银行的介入，企业也就不必再找各种联保体，其沟通成本也能大大降低，让企业能将精力和资金真正用于发展。

截至目前，在昆明成立的城市商业合作社中，互助基金总规模已经达到3000万元，受益企业约150家。

在这一场关于小微企业融资的变革中，中国民生银行始终以快速而稳健的步伐走在行业前沿，具备开拓性和创新性的金融服务和产品层出不穷，相信昆明乃至云南将有越来越多的小微企业受益于此。来源：昆明日报