贷款时一并买下“理财产品”贷款还清发现原是保险产品且保单早已失效

　　深圳白领小刘最近遇到件麻烦事，本以为在银行还清了四年前的贷款，当时要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了，到银行咨询才得知，当时买的理财产品居然是保险产品，而且这份保险因长期没再缴费已失效，“这下好了，不仅所谓的理财收益没见着，10万元本金因为保单失效还打了水漂。”

　　专家称，保险公司有义务在续保日前提醒消费者存入足够金额进行扣费，消费者也可定期进行保单年检，避免损失和保障真空。

　　贷款还清发现保单已失效

　　见到记者时，小刘明显有点焦躁不安，“四年前，因为生意资金周转问题，我跟我父亲去一家股份制银行做抵押贷款，审批通过后，该行的客户经理强制要求我购买10万元的理财产品在本人名下才能放款，当时还承诺2年内退还。”

　　小刘称，想着最近银行贷款已还清了，便想将10万元“理财产品”赎回，但银行的工作人员告诉他，当时购买的其实是一款保险年金产品。而因保单常年未续保交费，现在保单已失效了。

　　小刘回忆说，当时银行客户经理递过来一大堆资料要求签名，自己根本也没顾得上去看究竟购买的是理财产品和保险产品，“那时也只能买了这个产品才能放款。”

　　但是对于小刘所说的贷款时被强制买保险这一说法，涉事银行方面并未正面回应。

　　记者了解到，小刘父亲投保的这份年金保险产品，交费方式是年缴，交费期限是10年，而银行工作人员给出的解释是因为第二年没有交费造成了合同的失效。根据小刘提供的保险合同，记者看到按合同的现金价值计算，第一年现金价值为每1000元保额对应仅为147元，这也就意味着小刘父亲的10万元，四年后变成了14700元。

　　上述银行在回复记者采访时表示，在向保险公司调取了当时的投保资料和电话回访录音后得知，客户本身清楚了解这是一款保险产品。不过小刘向记者表示，自己在听调取的回访录音时发现，“录音中的声音很年轻，不像是自己父亲那个年龄段的声音。且父亲的口音有较浓重的乡音，但录音里面却是正常的普通话”。不过这并未得到涉事保险公司的确认。

　　小刘表示，自己在银行遭遇销售误导，“保险公司在需要续保或定期缴纳保费时没有进行应尽的提醒责任，这四年来父亲从没收到过任何提醒续费的短信或者电话，再说我们本来就不知道这是一款保险，要我如何定期续保呢？”

　　失效保单涉金额超百亿元

　　有业内人士表示，保险公司有催缴义务，“对银行卡扣款续保的消费者来说，保险公司需要在续保缴费日前提醒消费者存入足够的金额进行扣费，以免保单失效或者过期造成不必要的损失。”

　　事实上，每年都会因为未及时缴费而造成大量的保单失效。保监会从去年开始，组织开展了人身保险失效保单清理专项工作。数据显示，截至2014年底，共清理短期失效保单578.03万件，清理率为92.53%，涉及现金价值229.41亿元，涉及人身保险公司61家，涉及保险消费者414.07万人。

　　保监会指出问题主要分为三点：一是失效保单管理不到位，有些消费者反映从未收到续收通知；二是消费者信息收集不到位；三是对销售人员管理不到位，保险公司销售人员变更频繁且缺乏有效的衔接管理，影响后续服务。

　　保险专家表示，消费者在变更了联系方式后需要及时通知保险公司，而一旦发现自己保单失效，需要在保险合同中止两年期限内进行保单复效，否则保单将彻底“死亡”，保险公司会按保单具体情况退还现金价值给投保人。

　　保单失效损失大

　　1.失效期间，保险公司不承担保险责任；

　　2.保单复效后，在180天内因疾病出现的保险责任公司不赔、两年内自杀的不赔；

　　3.部分人申请复效时要重新体检；

　　4.须一次性补交保单失效期间所欠保费和复效利息等。