合同履行问题、营销员说明义务问题都是投保人在购买产品时需要格外留意的环节。如何进一步认识保险产品中的陷阱，更好地发挥产品的保险保障功能是每个消费者的意愿。昨天是消费者权益保护日，业内人士提醒，在购买和持有保险产品时，有五大问题需要关注。

在保险产品营销中，常见的欺诈行为便是银保渠道中的“存单变保单”。这是指保险营销员将保险产品混同于储蓄、理财产品进行销售，以高额回报引诱客户投保。营销员片面强调高收益或者夸大收益，不进行风险提示，对费用扣除和犹豫期等涉及投保人利益的问题避而不谈，不如实告知投保人权利义务。中国人寿北京公司营销员孙宏介绍，上述欺诈行为中，投保人需要注意的是保险产品和定期存款的区别，在购买时不要被产品的高收益蒙蔽，注重条款中不同时点支取资金的便利程度和损失程度，从而更好地区别保险与存款。

理赔是涉及保险消费者切身利益的环节之一。在出险情况下，拖赔现象严重，惜赔现象更是普遍存在。理赔尺度不一，责任认定、损失认定的标准不统一，定责、定损差距较大，赔付金额、保险责任范围争议较大。如何根据保险条款和具体的险种来商定责任和权利，在实际中操作的空间很大。孙宏介绍，遇到这种问题，消费者切忌执一方之词，而应更多地从理性客观的角度出发，对于保险公司恶意隐瞒或拖延的情况要及时向地方保监局反映；在一般的程序履行期内的行为，消费者应及时跟踪，不要过于相信中间人。

在一些产品设计调款和免责条款中，保险公司的发挥空间和强硬态度相信很多消费者体会过。其实，在遇到对自己不利的情况时，投保人并非束手无策。业内专家陆整介绍，对于一些法律条款，有很多模糊的地带，如果涉及到切身利益，可以投向法律顾问进行咨询，如在车险的商定理赔上，针对不同情况和车辆的损坏程度，保险公司都适用不同的法律条款，如何根据具体情况来保护自己的利益，消费者可以借助律师进行解读，切忌跟着保险公司一方走，自己的利益受到损害还全然不知。

国内保险产品和保障制度还不完善，尤其在保险立法方面有很多涉及消费者利益无法完全保障的地带，在实际的运作过程中缺少法律支持，因此，消费者在购买高风险产品时，应该全面衡量自己的风险承受能力和资金供给计划，切忌贪图“高收益”。一般而言，保险的衍生产品，如一些奇异保险产品在外资机构比较常见，由于这些产品都有结构化多层级的设计，因此，一般消费者很难读懂其中的具体规定。消费者需避免购买此类产品，从而降低自己的风险。

国内保险公司的营销理念和管理水平相对不高，体的保单操作中，可能会出现泄露客户信息移做他用的可能。一般投保人在购买产品时，应尽量少提供自己的私密信息，同时对于某些信息填写做到更细追问，以免日后引起不必要麻烦。国内缺乏相应的对客户信息保护的法律，这也是下一步保险法修正中可能加入的条款。记者 张泰欣