“六一”儿童节到了，家长又在精心准备送给孩子的礼物。

张娜想为5岁的女儿买一份教育金保险，希望通过年复一年的保单投资，能为女儿将来出国留学储备教育金；张平则为调皮好动的儿子买了一份意外险，以防不测。

为孩子选购保险，既是父母对子女的爱，又需要根据孩子的情况作出正确的选择。买什么险种，保多少额度，长期投保还是阶段性投保，这都需要年轻家长做足功课。

为了孩子，先给自己买保险

这里，年轻的家长们需要明白的是，之所以要购买保险，是为了分摊个人或家庭可能无法承受的经济损失，而一般家庭可以承受的损失就没必要买保险。

从这个意义上说，要给孩子充分保障，前提条件是首先要为家庭经济的顶梁柱——年轻父母自己买保险。因为对孩子来说，家长是他们最大的保障，如果家长没有足够的保障，一旦发生不测，孩子的生活会遭受重大打击；而如果父母有充分的抵御风险能力，或能通过保险转移风险、化解风险，则孩子的成长才有保障。

因此，从家庭理财的角度看，父母应该先为自己投保，然后再考虑为孩子投保。

意外险、健康险优先考虑

当然，孩子成长期也会遭遇各种风险，比如由于环境污染等原因，幼儿罹患白血病等重大疾病的概率明显增高，而其漫长治疗过程中的巨额医疗费支出，对很多家庭来说，都是难以承受的。这时候，就需要少儿健康险来帮助化解家庭压力。

在太平人寿刚刚完成的一单赔付中，被保险人小刘因急性支气管炎发作入院治疗，小刘是太平人寿的“阳光天使”和IPA综合意外保障计划的被保险人，出院后，他的父亲顺利地从保险公司获得了1000多元的理赔款，减轻了医疗负担。

又比如，有的孩子天性好动，而他们往往缺乏自我保护意识，对自己的行为可能存有的风险也难以预判，所以常常与意外相伴，摔伤、烫伤、交通事故、夏季溺水等事故频发，严重的甚至危及生命。对于这些风险，意外保险就很有针对性。

就在今年春节期间，一个6岁儿童在家中玩鞭炮时不慎炸伤左手，紧急入院治疗后，获得了保险公司2199.7元赔偿，而他入院期间的全部医疗费用为2265元。由此可见，在意外险的帮助下，孩子父母的经济压力会减轻很多。

父母在考虑为孩子购买何种保险时，应首先关注风险来源，比较科学的投保顺序是意外伤害保险、健康保险、婴幼儿重大疾病保险、教育金保险。

教育金保险量力而行

可能有家长会奇怪，孩子的教育培养成本不菲，为何教育金保险的重要度较意外险、健康险等相对较低，排在靠后呢？

实际上，我国实行的是九年制义务教育，不存在读不起书的风险，因此投保教育险的意义被削弱了。而另一方面，教育金保险的内部回报率较低，投保的过程其实只是一个强制储蓄的过程，一些有投资经验的家长完全可以通过其他手段来替代。

因此，投保教育金保险对子女教育要量力而行，也要根据孩子的培养计划而定。如果想要孩子上私立学校或出国留学，唯一的办法是家长多挣钱，投保教育金保险是不可能低投入高产出的。

此外，我们并不推荐为孩子买终身寿险，因为这类产品的投保必要性很低。随着社会的进步，大多数孩子未来的收入水平肯定会超过家长，将来他们完全可以根据自己的需要为自己投保、保障自身，父母没有必要作如此长远的打算，即便做了，到数十年后也未必适用，还不如把钱花在其他更有利于其成长的方面。

保额上限有规定

买多少额度的保险也是年轻父母会关心的问题，但其实在这点上还真不必太费心。通常，决定保额的依据是家庭财务缺口，而不是保费的高低，但对于幼儿来说，国家规定了最高保额不能超过10万元，因此家长无法按照财务缺口来投保，只能按照最高保额来购买保险。

对于动辄几十万元的重大疾病治疗费用来说，10万元的保额只能起到一定的补充作用，真正要让孩子有保障地生活，家长必须自己勤奋努力多挣钱。

特别要提醒的是，现在不少企业都会为员工提供团体保险保障，有不少允许员工将家人纳入保障范围，这其实也是为子女增加保障的好机会。团体保险中的不少保障内容是不对个人投保者开放的，比如门急诊医疗保险等，把握这样的保障，能给子女更全面的呵护。□袁乐媛