原标题: 意外风险如影随形 如何加强日常意外保险保障

没有人知道，意外和明天，哪个会先来。可以说，意外无处不在。特别是在如今，各类意外风险如影随形。为了自己，为了家人，我们建议，每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障，特别是保额上还要做好足够规划。

120多条鲜活的生命，顷刻间灰飞烟灭，令人扼腕叹息。6月3日6时许，吉林省德惠市米沙子镇宝源丰禽业有限公司发生火灾，截至6月5日，此次火灾已造成123人遇难（包括救火人员），另有70余名受伤员工被送往医院救治。

据报道，此次突如其来的大火，在宝源丰禽业公司分割加工产品车间发生燃烧，随后迅速蔓延，过火面积达2000余平方米，伤亡不可谓不惨重。

惨痛的事故发生之后，除了汲取教训，警醒世人之外，也再次提醒大家，为了家人，为了自己，日常应该备好合适的意外险。

对号入座选购有效品种

目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为市民提供意外伤害保险，大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。

根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、老年意外险、普通意外险和综合意外险等。

航空意外保险。通常指在保险期间内，被保险人持有效客票踏入客运航班班机舱门，在机舱内遭受意外伤害时，保险人可获得意外身故金和意外残疾保险金。

对于空中飞人来说，可以选择年度性的航空意外险产品，而不要每飞一次去买一次航意险。以节省费用。比如，王先生经常要坐飞机出差，他在网上购买了一份人保财险的年度航空意外险，一年只要花费180元，就可获得最高160万元的意外身故和残疾保障。

这类可在网站上直接购买的年度性的航空意外险价格更低，保障更明确，省去分次购买航意险的麻烦，比较适合“空中飞人”。类似的还有平安、太平等公司的年度航空意外险产品。

交通工具意外险。主要是保障旅客在乘坐各类交通工具时发生的人身意外身故和意外残疾保障。

比如，余先生要短期出公差，来回都要坐飞机，他支付20元保费，选择泰康人寿(微博)的“亿顺交通工具意外保障计划B款计划”，即可获得“50万元飞机＋20万元市内公共汽、电车＋15万元长途公共汽车＋30万元出租车”的人身意外身故和残疾保障。

这类产品的特色在于定期意外保障，针对不同交通工具给予不同定额的保障，能够以较低的成本做比较有针对性的保障。比如，如果出差期间主要交通工具为火车，那么可以选择同一系列的C款计划，或者选择全年保障的A款计划。

类似的产品还有“太平交通保意外伤害保险”，中德安联人寿的“安联交通宝公共交通意外保障计划”、“太平洋e-商旅顺心保”、平安保险的“万里通”卡等。

境外旅行保险。主要是提供海外旅行期间的个人意外保障、医疗及救援保障、个人财物保障（行李丢失损毁、证件丢失、个人财物损失等）、旅途保障（旅程取消、延误或延期等）、第三者责任保障，并可选择的冬季运动附加险。

比如，张先生打算和太太一起去欧洲旅行，他们选择了皇家太阳“无忧海外”旅行保险，10天的旅行期间，夫妻俩分别需要支付保费206元。他们获得人身意外身故、残疾或部分残疾保障额度均为50万元，海外紧急救援无限额，海外紧急医疗费用保障额为30万元，个人行李保障额15000元，个人证件和随身财物保障分别为2000元，旅程取消和缩短保障额为12500元，劫机和航班延误保障额为2500元，行李耽搁为1000元，第三者责任保障额为100万元，保险期限最多可延长7天。

与这款产品类似的还有美亚保险的境外旅行保障产品系列，其特色在于承保滑雪、潜水、登山等高风险活动，最新升级的美亚境外旅行产品还可在美国使用中医治疗援助推荐。

老年意外险。主要是针对老年人常见意外增加针对性的保险。

比如，安小姐由于工作繁忙，平时很难抽出时间回家。孝顺的她为父母各投保了一份“永宁康顺综合个人意外伤害保险（老年计划）”。安小姐只需为父母各缴纳500元，就可以让他们每人享有最高可达32.25万元的保障。

假设安大爷因下雪路滑不慎摔倒，造成骨盆和髋骨的非开放性骨折，共花费6100元进行治疗，则可为他报销医疗费用6000元，同时还给付他骨折保险金8000元，共计14000元。

这类专门为老人推出的意外险，还有中意人寿的“乐天年”老年意外伤害险，泰康人寿的老年意外和骨折保险，新华人寿与上海老龄委合作开发的“银发无忧”老年保障计划等，主要是能保障老人意外骨折责任等，更符合老年人的需求。

综合意外险。一般是包括意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等保障责任，能提供全面性的人身意外保障，给投保者和家人免去后顾之忧。

比如，戴小姐购买了一份200元的“国寿安心卡”，在一年的保障期内，可以获得意外伤害保险金8万元；意外伤害医疗保险金8000元；意外伤害生活津贴保险金8000元。

这款产品是一份最典型的综合意外险，不仅包括意外身故或残疾保障，还有意外医疗保障。同时，这款产品还特别提供了一份意外残疾失去收入能力后的生活津贴。

类似的产品还有太平人寿的综合意外险计划、友邦保险的个人意外综合保险计划等。

日常意外保障要足额

选购意外险时，除了有针对性地选择最能满足自身需求的细分品种，特别还要建议的是，在保额规划上要做到“足额”，要足以覆盖生活中的几个方面。

通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。

如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。

你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。

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