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农行北京分行已按总行要求将首套房贷利率从最低八五折调至九折———

“越来越少的购房者能享受到八五折的首套房贷利率。“以前我们的首套房客户大概有六七成都能享受到八五折的利率，但现在是60%至70%的客户拿到的利率都是九折。”昨天，中原地产市场研究总监张大伟告诉记者。而记者从农行北京分行获悉，按照总行的要求，该行的首套房贷利率已经由以往的最低八五折，变为最低九折。”

除了农行，还有一家银行表示，很快就会将首套房贷的最低利率上调至九折，目前只有极少数优质客户可以享受到八五折的利率。该银行工作人员告诉记者，该行即将上调首套房贷最低利率至九折，因为最近上门申请贷款的购房者不少，但额度比较紧张。上浮利率一方面可以适当地减少客流压力，同时也能增加利息收入。

不过，工行、招行、建行等银行表示，他们的房贷政策没有变化。如招行表示，严格按照人民银行及银监会的规定，“既认房又认贷”。“对于符合首套房要求的客户，我行会综合考量房贷客户的征信记录、还款能力、风险等级及与我行业务往来情况等因素。对于符合条件的首套房贷客户执行首付最低三成、利率八五折的政策。”工行也称，目前对贷款购买首套自住房的家庭，执行不低于基准利率0.85倍的贷款利率。单笔贷款可能根据客户的资信情况、风险补偿等因素，提高利率。

不过，张大伟告诉记者，虽然银行都对外称最低利率能到八五折，但条件越来越高，大部分贷款者拿到的都是九折。此外，银行放款的时间越来越长，以前10个工作日就能办完，现在过一两个月也不一定放下款来。

对首套房贷的收紧现象，张大伟认为主要还是银行现在资金面紧张，各家银行的贷款额度都有限，首套房贷利率低，银行赚得少，相比之下肯定更愿意做利润更高的贷款业务。他认为，除非央行下调存款准备金，否则额度紧张问题无法根本缓解。

消费贷款成灰色房贷 最高申请200万足够首付

此前，央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，“要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房”。根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。但在某些条件下，也不排除借款人自主支付方式，银行有责任审核借款人相关交易资料和凭证是否符合条件。尽管如此，一些银行在具体操作时会睁一只眼闭一只眼，并不严查贷款的真正流向，也不是把贷款直接放给与客户交易的商户，使得消费贷款变成国家禁止的无指定用途贷款。

有业内人士告诉记者，用消费贷款买房在业内已经是心照不宣的秘密。如果是用房产抵押的消费贷款，最高能申请到200万元，用于首付是足够了。比如，一般大额的抵押消费贷款，客户会以购买翡翠钻石、红木家具等名贵物品的名义申请。按道理，银行应该将贷款直接打给售卖这些商品的商户，但客户如果提供一个他人的账号，说是珠宝公司的财务人员，银行也不会细查，能直接把款打过去。钱到账后，客户可以取现或想办法转到自己名下，这时这笔资金无论是买房或是投资理财都可以尽享自由。如果一直正常还款，银行也不会进行严格的贷后管理。在整个操作过程中，“服务周到”的中介和担保公司会帮客户搞定一切手续。利率上来看，有些银行能做到基准的1.1倍，跟二套房贷持平，有些会略高。如果通过中介完成，客户需要额外支付一笔手续费。

据记者了解，“曲线救国”的消费贷款在今年上半年很受市场欢迎。尽管还没过完6月，一些银行的支行就已经靠消费贷款完成今年全年的贷款任务。不过，监管部门已经注意到这种隐患重重的违规行为。北京市场上至少有两家银行正在接受严格调查，他们的消费贷款业务暂时已经停止。

专家点评

房地产调控靠堵截资金可能效果欠佳

银率网分析师表示，央行对于消费贷款用途有严格规定，不能用于购买住房、股票、基金和理财产品，不能以任何形式流入证券、期货、民间借贷等资本市场及用于股本权益类投资，只可用于购买大宗耐用消费品和教育、旅游等用途。从这个角度而言，通过“消费贷款”方式流入购房人手中的银行信贷，实际上是进入了一个“灰色地带”。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，这种灰色房贷是典型的贷款挪用。在二套房贷被严苛控制的今天，消费贷款的利率虽然比一套房贷要高，但是和二套房贷相比，并没高出多少。对银行而言，因为有房产作为抵押物，风险并不高，而对于个人而言，只要有偿还能力，问题也不大。唯一受伤害的只有目前的房地产调控。一旦房地产市场失控，不仅银行风险剧增，个人的资产也会严重缩水。

“其实资金就是流水，哪里有利益，它就会流向哪里。”郭田勇指出，银行信贷政策并不是房地产调控的核心政策，即便是企业贷款也可以想方设法地进入到房产市场。房地产调控是综合性政策，与其堵截资金，不如从房产税、房地产联网等方面进行调控可能效果更好。本栏文/本报记者 程婕