倒逼变革

众所周知，存贷差是银行商业模式的根基，活期存款是银行利润的重要来源，在过去银行是不愿开放余额理财这类业务的。但现在，变革已经不得不进行。

“银行与银行之间、银行各部门之间也不是铁板一块。”一位银行人士感触颇深。股份制商业银行政策灵活，出于竞争需要，可能先于四大银行做出转变。银行内部，出于业绩需要，中间业务部门和信用卡部门可能比储蓄业务部门更有冲动开发盘活活期存款的业务。

这种分化不但体现在股份制商业银行率先推出了智能金、快溢通，还体现在一些银行瞅准众多互联网金融新晋企业的资金托管业务。有消息称，为了布局以后可能上线的一些业务，包括工行在内的多家银行都在激烈争夺托管银行资格，并为此对业务进行了改造。

“其实，银行做余额理财也是有很多好处的。”一家股份制银行中间业务部门负责人说。一则可以巩固老客户，二则可以吸引增量，同时还可以增加中间业务收入。由于这是一项用户粘性很高的业务，现在还处在“跑马圈地”的阶段，谁反应在前、行动在先，谁就占了先机。

而余额宝的横空出世，让这场变革的脚步在加快。互联网金融的成功为银行进行金融创新提供了诸多启发。互联网如何吸引海量客户，如何掌握客户数据，如何挖掘大数据，如何将数据转化为现金流，如何发挥长尾效应，都可为网银业务所借鉴。

在前述互联网金融内部会议上，阿里巴巴集团副总裁胡晓明也就余额宝经验作了一些分享。他说，将用户体验做到极致，是余额宝的核心竞争力。余额宝在开户流程、页面选择、基金选择上面都追求极简化，从而尽可能地降低客户流失率。

另外，互联网精神是极端注重用户体验，它的要求会在客观上倒逼金融行业进行创新。比如余额宝要求实现365天每天都能做交易，这促使基金公司和托管银行为提高资金清算效率进行了多项改变。金证系统目前已经能够做到TA（基金账户的注册登记）的实时逐笔确认交易，比过去的次日批量清算模式大有提高。

对于银行而言，互联网打破了物理屏障，对于过去网点不多的股份制商业银行、牌照不全国的地方商业银行来说，未尝不是一个“逆袭”的机会。

在前述互联网金融培训内部会议上，宏源证券（000562.SZ）研究所副所长、互联网金融研究专家易欢欢甚至预言：“一家股份制银行一旦跟有大数据的互联网合作，那是非常可怕的事情。”

“再不变革就会被淘汰。”前述接受采访的多位银行中层及高管表示，自己已经感觉到了强烈的危机感。