“办借记卡就送一桶油；存一年定期可积分兑换礼品；还有社区专属的高收益率理财产品，门槛5万-100万元都有。”在一家位于上海市徐汇区田林社区的民生银行自助网点，一位咨询人员熟练地对几位进来一探究竟的居民介绍。

与普通商业银行支行网点不同，这家占地不过十余平米的社区金融服务站，坐落于小面包店与房产中介公司之间；今年十月份开张以来，它不设柜台，也不受理现金业务，服务站中配有3名工作人员，他们的主要工作是揽存和促进理财产品的销售。

这种反传统、接地气的金融便利店被习惯性地称为“社区银行”。在民生银行的内部，它也被称为“金融咨询站”，这家发展迅猛的商业银行已在全国开设数千家此类网点，如今它们正面临监管上的新约束。

银监会近日下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，将社区支行定位为服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行，自助银行应界定为无人值守的银行网点。

政策紧箍咒：民生银行的野心何去何从

在银监会发文之前，社区银行并非一家独有，但民生银行可能是其中最有野心的一个——该行董事长董文标曾经表示，未来三年要在全国开出一万家金融便利店。而截至2013年6月末，民生银行在全国32个省市区设有分支机构，包括总行、一级分行、分行营业部、二级分行、支行、小微企业专营支行，机构数量总共不过是754家，员工3万人。

“我们做的不是银行的模式，”民生银行零售银行部总经理赵志敏近日公开表示，“类似于7/11一样，是进行了跨界整合，将物业服务、小区的便民服务，以及能满足小区居民日常生活的特惠需求进行了整合。”

在民生银行过去的实践中，金融便利店是参照离行式自助网点来发起流程的，事后向地方监管局备案，而不需要事前审批，也并未获得金融许可证；因此，相比支行的审批，时间成本、初期投入都大大减少。在同业机构看来，民生银行社区银行的低成本扩张法，多少带有抢跑的色彩。

“抢跑”的效果似乎也相当显著。“民生银行的社区网点其实已经基本完成了全国布局， 3500家已开业，3000家左右拟开业，”某券商银行业分析师透露。截至三季度末，民生银行个人存款余额较年初大幅增长32%，增幅位列上市银行首位。

而如今，“裁判”终于鸣哨，游走于支行与自助网点见的“创新”产物——金融便利店面临“归队”的责改要求。据银监会新规，“人工咨询+自助服务”模式的社区银行必须在晋级“社区支行”或退回无人的“自助网点”，作出选择。

民生银行发言人13日表示，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法与《通知》的规定有些不一致；根据银监会要求，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

民生银行官网显示，仅在上海市内，“金融咨询站”式的自助网点就超过200家，其中十多家处于暂停营业状态。在上海零陵路一家被官网标注“暂停营业”的网点，自助交易机器仍在运行，但原来的金融便利店则大门紧闭。“前阵子倒是有人来布置，里面办公设施都没弄好，不知道还开不开业。”附近一家店铺的柜员说道。

另一家有意加入到社区银行开办运动的股份制商业银行，则更为谨慎些。它内部一位参与社区银行筹备的中层管理人员表示，当初就是考虑到监管风险，“所以最终还是优先选择以社区支行形式开展，准入要求高一些，但比较符合规范，管理有据可循。”

银监会《通知》还明确，社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理，社区支行不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元，可结合实际错时经营。

接近监管层人士分析，将社区银行纳入监管，主要是考虑到对客户权益的保护，防止“假银行网点”的极端案例出现；社区支行不办理现金业务，就意味着不需要接入客户信息系统，这可以有效地防止信息泄漏；而有限牌照经营的思路区别了社区支行与普通支行，为相对低成本的布点提供可能。

差异化之战：富国银行模式能否移植中国?

不难理解银监会的举措。从数据上看，2013年可以视为股份制银行启动社区银行战略的元年。据腾讯财经不完全统计，除了民生银行已经开设的数千家社区网点，兴业银行自今年6月以来也已开设70多家社区银行；光大银行计划在2013年年内开设200家；浦发银行福州的第一家社区支行近日开业，上海、长沙等多家分行已陆续获得试点资格。

看似简易的社区银行又缘何会点燃商业银行们的投资热情？

在今年5月的一次投资者交流会上，董文标对此做出的分析是，每平米均价在3万元以上、总户数300户以上的小区北京有6700多个，上海有6100多个，对拥有价值数百万元房产的小区居民进行批量无条件授信，应该是拉动消费的好办法。

零售业务是社区银行功能的重头，其中，揽储又是银行最直接的诉求。东方证券研究报告指出，民生银行作为活期存款占比明显偏低的存款劣势行，存量利益的考量约束较弱，且可以通过提高负债成本来争夺存款资源。

不过，某大行发展研究部人士认为，社区银行模式的探索不应止步于“进社区”本身。如果只重点开展揽存业务而不开辟其他业务功能，加上错时、延时经营以及一些营销手段产生的额外成本，单家社区银行将很难实现收支平衡。在大多数中国城市里，人们生活与工作是位于城市的不同区域，金融需求并不集聚，在社区内寻求的服务有限；这也是发展社区银行模式客观存在的困难。

他提到，现在不少银行在加速布点，但大行已经经历过调整和收缩网点的过程，其中经验值得借鉴。以工商银行为例，高峰期网点曾经达到28000个，现在缩减到16000个，撤出了很多县域的支行，后者的功能类似于社区银行。

“大行的退出主要是基于对经济效益和风险管理的考虑。基于大行的业务流程、机制，要实现针对社区的个性化改造，成本太高；鉴于国内信用体制尚不完善，个人信贷、小微信贷的风险管理也有较大难度，”他表示。

该人士还称，社区银行发展需与银行的自身定位结合起来，新规之后可能有更多股份制银行、城商行、农商行跟进。对于服务过于同质化的中国银行业来说，差异化发展其实是监管层鼓励的方向。银监会主席尚福林今年9月就曾公开指出，不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为有所不为。

而在美国，社区银行已经形成了成熟的运营模式。美国富国银行就把服务当地社区作为市场定位，专注于为有限区域内的家庭、农户和中小企业提供服务；富国银行的社区银行主要为个人及小企业（年销售额小于2000 万美元）提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务。借助9000多个金融商店、12000多台自主设备，其网点遍及大部分州，而社区银行业务为富国贡献利润达到60%以上。

据浦发银行的相关调研，富国银行以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，形成了与大行相比明显的差异化优势。浦发银行相关负责人提出，在未来社区银行战略的实施中，除了强化金融服务和生活服务的深度融合，还要发挥社区银行直接贴近客户生活与生产经营的优势，着力强化交叉销售，推动社区银行发展成为深化财富管理、移动金融与电子银行、小微企业等战略重点业务的营销前置平台。

“很多银行过去短期目标是圈地，在经营模式方面考虑不多。个人及小微信贷、理财产品、财富管理，期待社区银行在这些方面有真正的突破。”上述大行发展研究部人士称, “可以说社区银行在中国还没有真正开展起来，国内社区银行叫得很响，却没有真正的动作，服务、产品也基本同质化；这次大概就是要给一些银行的炒作降一降温。”