红火了一整年的网贷业务起始于2005年的英国(Zopa平台)和美国(Kiva平台)，而发展到现在，能够一直茁壮成长，青出于蓝的是目前在国外规模最大的美国Lending Club平台。　　

今年11月12日，十八届三中全会关于全面深化改革若干重大问题的决定，首次提出要“发展普惠金融”、“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，极具划时代意义。　　

2013也被称为互联网金融新纪元年，阿里巴巴余额宝3季度末556亿规模再创新高，吸引各路基金纷纷入进驻淘宝;阿里小贷、财付通小贷相继获批;招行、农行、浦发相继试水网贷业务。　

可是，和其他外国技术进入中国市场发展的处境一样，互联网金融技术引入中国后，也产生了水土不服的症状。一些P2P机构跑路的情况，让人们对互联网金融的行业风险深感担忧。

近日，互联网金融的野蛮生长引来了各大专家学者、资深金融从业人员、各大媒体的纷纷“行医把脉”。6月上海陆家嘴论坛专场剖析了金融互联网发展前景;7月北京中国互联网金融论坛上发布了《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》;12月中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位大会审议通过《互联网金融专业委员会章程》、《互联网金融自律公约》;随后，上海金融信息服务委员会网络信贷服务业企业联盟高峰论坛率先发布《网络信贷行业标准》。

P2P网贷其实是互联网金融行业的“众子之一”，第三方支付业务、P2B互联网信托、各大基金公司的淘宝店铺等等，都是互联网金融的“孩子们”，只是有些“孩子”的外国血统使得他们在中国市场中的成长特别的“顽皮”和“水土不服”。

水土不服：“裸”技术、不保本

在美国，所有的P2P网贷都是纯粹的互联网技术平台，基本上没有任何的金融从业背景，而是完全由IT人员来提供服务的。可是这种情况放到中国，人们对投资理财的接受形式比较陈旧，大多数人对金融方面的认知和掌握程度也比较低，所以更多人希望将自己的财富交托给专业的金融机构来打理，而不愿意接受单纯的通过虚拟网络来完成借贷流程。

另外，中国的投资者对风险的承受能力较小，除了国家福利和工作收入的水平都还没有跟上发达国家的优越程度，家庭的开支和子女的抚养费用也给他们带来了很大的负担。所以在中国式的理财观念里，能够一定程度上的“保本”是非常重要的考虑因素。

中式疗法：找“朋友”

放眼中国目前几个经营较好的互联网金融企业，例如：余额宝、宜信、企易贷等，都是专业的基金公司，投资公司等金融机构与互联网技术合作的产物。换句话说，在欧美流行的“裸”技术网贷模式要在中国茁壮成长，还得找个对中国的投资理财市场有经验，了解如何满足中国人需求的金融机构做“朋友”。

水土不服：“裸”信用、不抵押

在美国，三大信用局几乎掌握着每一个人的信用记录。他们通过收集个人财务的相关信息，制作出详尽的信用报告。银行、贷款公司等相关机构都可以根据这些报告来了解和判断一个人的信用情况。所以美国网贷机构的用户也可以直接参考借款人的所有信用记录来决定是否出借资金，非常方便。　

然而，中国的信用记录仅仅局限于银行的记录，也只有银行可以查看，投资公司、贷款公司、担保公司等金融机构都无法查看，互相的记录也没有透明共用。因此，虽然人们需要远高于银行理财的收益，但是对“保本”看重使得他们对金融机构是否能够做好约束借款人按时还款的措施也非常地重视。

中式疗法：金融风控审核

虽然互联网的特性是透明和便捷，但是在中国市场，由于信用记录的匮乏和人们的抗风险能力较弱，所以中国的投资理财人对网贷机构的金融风险控制能力是高要求的，措施和流程应该与银行的风控环节一样严谨稳健，甚至有过之而无不及。

例如互联网金融机构企易贷就设有一个独立的投资管理中心，是负责审核借款企业资质的部门，核心成员都曾长期在银行信贷条线或者担保公司等金融领域工作，对于企业的经营和融资风控管理有着丰富的经验。

从客户贷前审查开始，企易贷有一套自己的客户风险等级评分表，通过评分表对客户的资质和风险等级做一个初步判断。通过初审后，风控团队将上门了解企业的真实经营状况、借款用途、还款来源、质抵押材料、并通过征信系统以及其他手段了解客户的信用状况，综合评定下来符合要求的企业才可以在平台上发布融资需求。　　

最后一步，同样是金融风控中非常重要的一步，企业在网络平台上融资成功后，企易贷风控团队还会持续跟踪融资企业的资金使用状况，生产经营变化以及现金流回笼状况等，确保投资款项安全回收。　

水土不服: “裸”消费、不融资

美国人和中国人的消费习惯也非常不同，中国人习惯储蓄，很少有人愿意欠债消费，但是在美国，网贷的主要人群是把钱用于个人消费，或者临时偿还信用卡。　

根据搜狐财经的报道，中国在网贷平台上借款的人群中90%是为了做生意，大部分是用于企业运营、工程项目等的资金周转，数目较大，时间较长，当然承诺的回报也比较高。根据中国银行的企业融资项目标准，营业额在3000万元人民币以下的企业，也都被归为小企业。所以中小微企业经常会遇到，在最需要资金的时间节点银行收紧贷款额度，或者由于贷款金额小、期限短银行延迟考虑放贷。

中式疗法：中小微企业也获益

近年来，我国中小企业发展迅速，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，中小企业还提供了大约75%的就业岗位，为我国的经济增长做出了极大的贡献。专注于个人与企业之间投融资服务的网贷平台(P2B)企易贷预计明年月均可以服务几十家中小微企业。总裁王道表示，“我们希望提供优智的中小微企业应有的成功机会，因为他们能给经济和就业带来新动力，同时，他们的成功意味着更多投资者的获利。”

2013年12月4日，人民银行副行长刘士余在出席“2013互联网金融论坛”时公开表示，央行“鼓励互联网金融发展，鼓励业态的创新”;第十八届三中全会也明确指出，国家将推动金融体制改革，推进利率市场化，鼓励金融创新。从种种迹象中，我们可以体会到互联网金融在中国经济发展的规划中是受到认可的，相信把这个美式的网贷业务在中国市场的水土不服好好治疗，将会更好的“普惠”于民。