文︳王譞

谈及互联网金融，当外界把目光都聚焦在BAT时，一些新兴势力却低调潜行，悄然构建着新版图，这其中，民生电商就是领跑者。

截至目前，民生电商旗下投融资平台民生易贷交易额已经突破100亿元；旗下电商类业务从单一在线商城扩展至O2O模式，网点超过2000家，总注册用户超过300万。此外，在资产证券化、第三方支付、众筹、征信等领域，民生电商也已落子布局。

然而，和诸多互联网创业者对于“镁光灯”的偏爱不同，作为掌舵人，民生电商董事长兼CEO吴江涛极少在公开场合露面。

或许，多年的金融从业经历使其养成低调的行事作风。

“相比一线互联网金融机构，民生电商起步较晚，但我们要以最快的速度成为互联网金融新势力”，鲜有露面的吴江涛却流露出高调的野心。

转身拥抱互联网

2013年12月，36岁的吴江涛从民生银行裸辞，入主民生电商。

那时，这家公司成立尚不满一年，刚经历管理层的波动；那年，正是中国互联网金融元年。

“已经习惯了忙碌的12月31日，忽然安静了，有些落寞有些轻松有些期待。”在2013年12月31日的微博上，吴江涛如是记录当时的心境。

年龄不大，但论资历，吴江涛绝对是金融“老兵”。作为民生系曾经最年轻的分行行长，吴江涛在银行体系有着让人羡慕的前景，此时转行，为何？

时间点透露出端倪！

2013年，余额宝横空出世，P2P成为流行词，而原本精英化的传统金融在互联网面前却似乎成了“守旧”的代名词……毫无疑问，吴江涛被这股互联网金融浪潮刺激了。

“互联网金融的崛起，让很多传统金融从业者产生前所未有的危机感，当然，也产生了前所未有求变的渴望，包括我。”吴江涛说。

那段时间，他正好邂逅“变化”契机：民生电商管理层变动，新生的民生电商正寻求“变化”。

一个寻求变化的个人，一个寻求变化的集体，走到了一起。

当然，吴江涛并非不清楚这个“变化”的风险，这意味着他要放弃在银行十余年积累的资源，也意味着人到中年，要重新开始新一轮的打拼。

仅今年两个多月内，微众银行行长曹彤、副行长郑新林就相继离职，两人都是从传统银行跳入互联网，加入时间也都不长。

相比很多金融人拥抱互联网的不适应，吴江涛却如鱼得水。他说自己大学毕业进入民生银行，一待就是十多年，是民生银行的“纯净水”；现在已经变成互联网“混合饮料”，每天惦记着产品、体验……，消化着网络世界的新鲜元素，琢磨怎么将其与金融融合。

电商提供场景

创新金融、美好生活，这不是简单的slogan，而是吴江涛给民生电商设立的愿景，也是他从业10多年的感悟。

“在银行十几年，很清楚地看到金融服务和老百姓实际需求仍有距离，这是民生电商想做的，也是我们必须抓住的商机。”吴江涛说。

不过，以电商命名，从成立伊始，民生电商就被外界贴上电商公司的标签。

吴江涛戏称，民生电商的名字起“小”了，“电商是我们的场景，或者说是触角，是和老百姓产生高频交互的手段。”

在他看来，以往金融机构最大的短板就是缺少对场景的掌握，“场景决定你能否掌握住用户，决定你能否开发出对接用户真实需求的产品，也决定你能否持续延展业务。”

民生电商的场景如何构建，烧钱复制现有模式？

“国内的电商行业已经非常成熟甚至饱和，市场环境不一样了，我们没法再复制阿里或者京东，烧不起那么多钱，也没必要。”吴江涛清醒地认识到。

在此思路下，民生电商的“电商”选择了“轻”模式：只搭平台，关注和老百姓最相关、最贴近的商品和服务。

顺理成章，与“民生”相关的生活消费、服务及金融需求，就成为民生电商业务的首选。

“以往金融业过度依赖线下网点，而互联网则偏重线上，现在双方呈现融合迹象，而我们一开始就集线下和线上于一体。”吴江涛说，与传统互联网电商不同，民生电商成立时就通过和民生银行等的合作，构建了分布广泛的线下社区网点。

目前，民生电商的电商类业务稳步发展，已经构建了在线商城、“民生齐妙”等平台，覆盖数百万用户。

“这是打造的第一批用户交互场景，结合公司战略和市场环境等，后续我们还会适时调整。”吴江涛说。

金融才是核心

电商场景之下，则是民生电商的金融类业务。

吴江涛坦言，在他的规划中，民生电商的核心仍是金融，“我们要做的不是单纯的金融零售，而是和各种实体产业关联、交互的金融服务。”

这种布局体现在吴江涛为民生电商设计的顶层框架里：以金融为主轴，衔接互联网和传统行业，并协助其快速构建金融应用场景。

衔接，这是吴江涛眼中民生电商的重要价值之一，而衔接要从自身资源、能力，以及创新方向出发。因此，民生电商顶层框架的另外一部分应运而生：借助对金融机构的熟悉和理解，帮助他们丰富、提升技术，实现与互联网的融合，而这些业务的核心都是金融。

平台和产品是框架及战略的实践和落地。目前，在金融业务上，民生电商已经构建了民生易贷、民生转赚、中投科信等平台。

作为专业的投融资平台，民生易贷通过互联网手段，为产业链中各环节企业提供融资。据吴江涛介绍，民生易贷目前的累计成交额已突破100亿元，而且到期产品全部本息兑现。

民生转赚则是面向个人的资产权益流转平台，是民生电商在资产证券化领域的尝试。通过旗下的中投科信，民生电商已迈入第三方支付领域。

远不止于此，众筹、保险、征信等金融类业务也已经纳入民生电商的规划。

在吴江涛眼中，互联网金融是很多产业的跨界大融合，也是对“金融+”的探索。

这方面最新的尝试是民生通讯。近期，民生电商旗下民生通讯与民生银行信用卡中心合作，开启了国内首个“金融+通讯”虚拟运营模式的探索。

此前，旗下民熙物流也已经在探索金融和物流的融合。

互联网金融的发展，已经对人才、技术支撑等提出更高的要求。“民生电商因其背景、资源等优势，拥有较强的跨金融、科技整合能力，这些都可以分享出去。”吴江涛说，民生电商旗下瑞服科技及睿民互联已经在这方面提前布局了。

不过，在吴江涛看来，所有的这些只是起步，“电商和金融的融合才刚开始，民生电商还在创业，当前还只是星星之火。”

“经过前期的探索，民生电商制定了明确的时间成长表。”按照吴江涛的规划，第一个阶段用时3年，在划定的业务上夯实基础。如今，吴江涛掌舵民生电商近两年，公司金融类业务快速成长，其他多项业务也已展露峥嵘。

“‘互联网+’所带来的产业、生活方式的革新，让我们可以拥有更多的梦想。民生电商的目标是，抓住时代赋予的机会，探索互联网金融的创新实践，打造全新的金融生活服务平台！”吴江涛对未来充满信心，“心揣梦想、砥砺前行，星星之火必成燎原之势。”