导语：近日，中国日报网财经频道记者与91联合创始人吴文雄先生就P2P金融产品特质及91金融启动国内A股上市程序进行了深度对话。以下是访谈语录。

91金融：金融产品最好的即是最适合用户的。

比如说你想买一款理财产品或基金，7%和8%的供你选择，你觉得哪个最适合你，一定是8%的，所以当优势很明显的时候你觉得这个有意义么？是没意义的。如果有其它产品让你去选，有8块9块10块的，你一看你可能不会选10块的，也可能不会选8块的，你会选这个是什么牌子的，这可能就是你自己的一个偏好。但同样是货币基金，中国银行的，招商银行的，你会选一个最合适你的么？都是货币基金，都一样，没有风险的区别，就和黄金一样，10块的最好的也是最合适的金融产品。

91金融：金融消费品脱媒化特质凸显

消费者投资金融消费的产品一定要掌握特性，第一点黄金跟黄金是没区别的，第二，金融本来就脱媒化了，它不需要媒体个介质，尤其是在互联网时代，它的介质是被趋重的，也不需要那么多平台，用户会直接找它买，用户不需要去百度搜，搜出来一堆产品然后你在选，互联网给用户提供一个机会，你可以直接跟你的品牌建立一个连接。第三个你会发现，往往对金融消费者来讲，并不是越多越好，一定是最安全的，最便捷的，最专业的，服务最到位的才是最理想的金融产品。

91金融：金融服务是需要顾问服务的

目前，金融消费者需要的是顾问式的服务，而不是信息海量的服务。举个例子，跟医院一样，你去医院的时候，中国人感冒的药有几千几万种，在全世界范围内也不会给病人这个消费习惯，我给你一个平台有很多药，然后你根据你的头痛自己去选，中国人会这么干，就这5款，有医生跟你说你得了什么病然后你应该吃什么药。金融服务是需要顾问服务的，顾问服务的产品一定只有那么几种，最好的产品就是最简单的产品，而不是非常复杂的产品，这么多产品你不需要懂，理财顾问懂就可以了，往往不是有几个平台给你选，而是这个人坐在这有人告诉他该怎么选，因为你不需要有这么多的产品，你也根本不懂，跟医院一样，你会和医生说你要吃哪种要么，不会，医生会给你做检查，然后给你开药，虽然他有很多种品种，但是她会对症下药，根据用户的反馈，对症下药，从这么多产品中优选出几种产品，这就是金融应该有的服务，丛上面的几个点你可以看到，纯信息类的平台是没有价值的，因为他不符合金融消费的基本的原则和趋势。

91金融：信息撮合，需求匹配，完成交易

我们希望能帮助用户找到好的产品，同时也帮助金融机构找到用户，所以我们作为撮合平台，不但要信息撮合，使得需求匹配了，也是交易最后能够完成，只有交易完成了，你的撮合才是有价值的，所以我们做金融超市要完成两个任务，一个是信息最大化的去匹配，信息匹配之后，交易可能就完成了，比如你很快就买一个车险，或者说你刚好发现，北京银行提供的贷款服务能满足你，我想带50万，北京银行给你50万，这种产品是我们金融超市最早的形式。

91金融：针对个体化需求制定理财计划

随后我们发现随着信息撮合交易量的增大，有一些交易没有完成，我们分析原因，一方面是因为用户有独特的需求，银行满足不了，你想买的产品银行没有，银行不可能给你做一款产品啊？或者贷款的需求，你想贷款50万，银行要是没有的话他不能贷给你，除非你能给银行带来持续的效益，银行才能考虑，面对这样的个体化需求，银行是没有办法解决的，第二是，有一些客户因为资质的问题，银行可能没办法服务你，或者服务不了你，很可惜。导致这个交易没有完成，这种情况我们在金融超市的产品基础上我们做了好几个产品来满足他的需求，比如说企业如果要理财，想300万去买一个理财产品，向银行贷款，银行给不了，我们和银行做一个产品，我们就会和银行去谈，银行就愿意出这个资金，这样交易就撮合了，我们做了一款金融产品，这就完成了撮合。个人和企业的贷款，如果你这种情况我觉得挺可惜，我也有产品，要不我跟银行合作，银行就刚好能为你服务了，我来帮你把这个客户服务好，我把钱给到个人用户，所以我们可以帮银行做这种过桥式的借款，银行很感谢我们。

91金融：91旺财应运而生

有些个人用户去买理财，买基金的产品，4%左右，去买的理财计划可能3%左右，去买一个经管的产品，6~7%,他想买一个稍微高一点的，觉得比较安全，那怎么办么？我们做一个平台能帮他去投资是最好的，所以这个需求就被配合了，我会把银行做过桥的债券，给用户去投资，企业愿意给多一点支出，个人也愿意买这种资产，而且是很安全的，所有人都觉得安全，所有交易都来自于银行体系的，来自于金融体系，而且很简单，不会太复杂，而且很便捷，很快能实现信息拼配，所以我们的产品就应运而生，面向个人投资品牌，叫91旺财，我们在超市的基础上做这样一个产品，当然你会发现，你解决个人的贷款需求，他可以找银行，也可以找我们，我们帮助银行去服务个人，去解决用户的贷款问题和理财问题。

91金融：现阶段谈数据都是骗人

现阶段数据最重要都是在骗人的，数据没有任何意义，数据主要是在平台上，我们做的一个生态平台，但是现在那个公司说我主要打数据，他有多少数据啊？他不可能有多少数据，数据也不能验证过去十次你贷款的成果，这个数据没有价值，你能判断你能借给谁么？你敢借给他么？数据本质上还是线下的，数据线上的来帮用作一个大致的标签的识别，知道他属于A类B类还是C类，后续的再根据个人的还款条件，你的经营的一些状况，财务数据，相应的合同，然后实地走访。这个需要你非常严格的队伍。现在数据不够全。5年以上数据才可以差不多，目前的金融市场，连银行都不会轻易把钱带给个人，像非营利机构来讲的话，对个人做信用类的贷款在中国是五年以上的资质，但是现在敢用数据去放信贷的，一定是不靠谱的。谁知道你背后有多少坏事啊。你说你有资金和客户，谁信呢？你才做了半年，银行做了30年40年他有多少数据，你如果因为业务的原因，可以转型，去做P2P，但是跑路的也不少。

91金融：91APP 在手机上买理财产品

其他的互联网金融他们是传统的金融服务公司，然后他服务的唯一喜好是什么呢？

传统金融可能还是不太会利用互联网去做这样的事，而那些所谓打着旗号的公司他们本身就经营不起，他是互联网经营，但是他们干不好，别说互联网去帮助传统的交易，是一种信息化，流动加快，但这是一种信息的撮合，但是数据安全才是互联网金融的概念，全世界所有的互联网经济，就阿里巴巴还行，阿里巴巴想做这个事情，我不可能去做银行，做放贷没有意义，但是未来我们可能有一些业务可以和他们合作的。我坚决的说我作为互联网服务公司，就是要帮助这种金融机构实现他们的项目，进而去实现共赢，这一点我们做的非常好，所以我们才有那么多产品出现，这个产品是我们联系很多的模型，现在我们要坚定在3个方面上帮助金融机构去快速的找到用户，这一点是我们区别于所有互联网的地方，把交易撮合掉，这是不同的，你作为一个入口，手中介费，信息费，我们要做交易撮合，这是本质的区别。我们更符合金融特点，你在做交易撮合并没有媒介，就是A和B交易的时候，搞不定我来搞定，而不是A通过C找到B，然后C收钱，这是金融为了利益也出来的。就像91旺财一样，你想投资也好，这个企业也正好需要，我们和金融机构合作，发现这个企业从银行贷不到款，那么我们就通过渠道给你资金，过去是我们把钱放到银行，银行给你钱，所以我们最关键的一点是实现资金的流动，实现信息的撮合，交易的撮合，两边都在做，在一点是我们现在的规模他的本质是服务于人的，而服务于人要基于认得需求不断去创造产品和服务。用户喜欢在手机上买理财，那我们就做个91旺财APP，让你在手机上买理财。

91金融：坚持国内A股上市 用人民币为人民服务

91不能去美国上市，91要更好的服务中国人，91就要做成一个中国的企业，我们去申请各种材料，符合国家监管，这是我们很坚定的一个核心就是金融和人的关系我们拿捏的比较好。你是为了做一个1年的公司还是5年的公司还是100年的公司这个是不一样的，而正是这个就决定了你能走多远。我们说现在1700多亿的交易量，有200多万人，一万多家企业，确确实实是我们一个很好的基础，我们还形成了金融数据云，形成了开放平台，形成了资源精准，形成了经营权，形成了钱包概念的整个的体系和个人状况的工具。这就是我们未来能够在行业里面走的更远的一个原因，我们已经有一个结构，具有基础数据，交易量，各个业务模型，对社会的价值贡献很大但同时又很难。这也是我们的愿景。