2015年06月15日 09:32:34来源：证券时报

　　对于微众银行这个新生事物，其管理层“没有存款、没有贷款、没有网点”的描述颠覆了一般公众对于银行的理解。

　　上周五，微众银行副行长黄黎明应上海金融与法律研究院邀请，作为鸿儒论道的嘉宾发表了主题演讲，并在会后接受了证券时报记者简短专访，微众银行的使命如何，优势何在？首款产品“微粒贷”推出的背景以及运行情况如何？微众银行未来大致发展路径又是如何？黄黎明均进行了阐述。

　　 微众银行有三点优势

　　在黄黎明看来，互联网金融可能有四个路径方面的突破：第一，是否可能将运营成本降至足以改变这个行业；第二，是否能在风控上做出足够的创新；第三，是否能够像余额宝一样极度便利客户；第四，交易结构的改变，是否可以产生某种机制让客户内部产生流动性。

　　对于微众银行的优势，黄黎明总结为三点，输出精准的获客能力，输出风险管理的能力以及输出运营和服务的能力。

　　 风控变量：

　　 2000到2万

　　黄黎明演讲中详细分享了微众银行的“风控经”。微众银行的信用综合评级体系共有五个维度，第一是社交圈，包括微信社交评分模型和QQ社交评分模型；第二是行为特征，包括生活轨迹、兴趣爱好和小恶小善等内容；第三是交易网，即基于客户在腾讯平台的交易信息进行评分；第四是基础画像，包括学历评分模型、基本特征和社会特征等内容；第五则是人行征信，包括违约模型和资金饥渴模型两方面内容。

　　据黄黎明介绍，现在的社交基础变量有2000多个，在做风控模型的时候创造了大概2万多个中间变量，最后入选的关键变量大概有二三十个，“这些模型里面不会用到你的个人信息，都只是统计意义上的数据。”他说。

　　“比如一个变量是，60天内的单聊次数和60天内群聊次数的比例，如果某个人60天内全是单聊，而没有群聊，他的坏账率可能就比较高，因为群聊可以部分说明这个人受欢迎，或者有工作单位。”黄黎明举例说，类似这样的变量很多，虽然并未入选关键变量，但确实对信用排序有微弱的影响。

　　 “微粒贷”：

　　 20天放款5亿多

　　微众银行希望未来每一个QQ、微信用户的零钱包里都有信用额度，随借随还。”黄黎明说。由此，微众银行的首款产品“微粒贷”应运而生，以解决其潜在客户“贷不到、不及时和不方便”三大痛点。

　　根据黄黎明透露的“微粒贷”的最新运行情况，从5月20日开始内测至今20多天，微众银行已经向20多万个白名单QQ用户推送此产品，开通服务的用户有2万多个，总共发放贷款约5.8亿，余额大概4.5亿，归还贷款1亿多元。

　　传统金融机构的个人信用贷款，需准备审批资料，至少有1-2天的审批期，最终30%-50%的审批通过率，以及至少半年的借款周期。“微粒贷”是500元-20万元的纯信用分期贷款，最短可只借1天，在熟练操作下，客户从开通到授信到取款到转账到位只需要45秒，一般90秒就完成了。

　　目前“微粒贷”已经在QQ客户端推出，黄黎明透露，未来1-2个月内，“微粒贷”将上线微信，未来每个星期微众银行都会增加十几万个用户来体验产品。

　　对于微众银行的未来，黄黎明表示微众银行的目标客户以微型企业主、年轻白领和都市蓝领为主，未来将有5款以内核心产品，产品落地以微信、手机QQ和移动App为主，也可能有少量体验店，未来微众银行的收入结构中90%以上将为手续费收入。

　　黄黎明透露，微众银行的下一个产品将是信用支付类产品。