云南保监局1月13日向媒体透露，截至12日下午6点，在香格里拉县的独克宗古城发生大火后，在迪庆州当地的7家保险公司共接到15起财产险报案(不含农房保险)，涉及企财险、房贷险、个体工商户保险等险种。初步预估赔付金额为3268万元。

在农房保险方面，本报记者从中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”)独家获悉，截至本报发稿时，香格里拉县初步统计受灾农户211户。此前人保财险与香格里拉县签订农房保险协议，由县财政给予保险费支持，由人保财险独家承保，使用 “中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款”，户均保费18.79元，保额2万。

因此，初步统计保险机构赔付金额约在3690万左右。值得注意的是，古城火灾引发的损失并不止于此，古城建筑以及公共设施本身，建筑结构内文物、唐卡等佛教文化艺术品损失可能缺乏保险保障机制。

多家大型财产险公司对本报记者表示，我国的大多数古建筑并没有专门的商业保险安排，甚至连普通的财产保险也没有。而从国际实践看，保险在古建筑保护中发挥的作用，更多的不是体现在灾后的恢复补偿，而是通过引入保险机制，实现一种外部监督，强化风险管理，确保将事故发生的几率降到最低。

目前，国内第一个关于古建筑综合保险的产品已推出。苏州市政府文保所与人保财险苏州分公司正在合作就当地包括国家级、省级、市级、控制级及经鉴定认可有文物价值的建筑，均可投保古建筑综合险。

截至发稿前，当地官方称1月11日凌晨1点30分发生的大火，共造成古城3个社区335户受灾，300余栋房屋损毁，其中烧毁房屋242栋。

户均保障仍偏低

迪庆州官方发布消息，截至发稿前尚未发现火灾中有人员伤亡，因此损失锁定在财产领域。从保险赔付角度，涉及企财险、房贷险、个体工商户险、农房险等险种，涉及公司包括人保财险、平安产险、大地财险、国寿财、永安财险等。

“主要为居民(农户)和企业财产的保险，尚未收到涉及古城建筑本身损失和文物、艺术品等损失的赔付报案。”13日，云南保监局一位内部人士对本报记者称。

大火发生地迪庆州香格里拉县独克宗古城始建于唐朝，至今已有1300余年历史。古城集藏、汉、白、纳西等民族建筑风格为一体。2001年，独克宗古城被云南省人民政府批准为省级历史文化名城。其文化遗产价值尚未进行独立投保。

据当地媒体报道，11日凌晨的大火将这座具有1300多年历史的独克宗古城烧毁近1/3，除造成房屋、商铺、基础设施等受灾外，古城内部分文物、唐卡及其他佛教文化艺术品亦被烧毁。

当地多家保险公司表示，未对古城建筑本身和内含艺术品、文物等标的承保。“古城建筑一般是政府财政负担维护、重建等，几乎不涉及保险。文物尤其是展览时一般会由所有权人根据需要投保，保费都不是小数目。”一家大型财产险公司产品开发处负责人说。

云南当地古城内以木质建筑居多。2012年起，大地财险尝试对丽江古城中的商铺、客栈等木质建筑承保财产险。承保责任主要为火灾、爆炸等外界灾难导致的房屋损毁和停业修复产生的利润损失。“丽江古城一个特点是木质结构房屋一幢连一幢，火灾一旦引发就是大面积受损。道路狭小救援很难立即到位。所以这类产品费率相对较高。”大地财险一位内部人士对本报记者称。

这或可算作企财险、个体户保险的延伸。但是该产品尚未涉及古城公共建筑。在当地旅游部门的宣传引导下，由商户主自主购买，“平均每户保额在40万元左右”。2013年3月丽江古城发生过一次火灾，107间房屋损毁，上述人士介绍，“有赔付，风险尚可控”。

13日下午，独克宗古城最大一笔财产险理赔结案。平安产险将342万赔款送到8间房屋被烧毁的一家文化旅游公司负责人处，也完成了这次事故中的全部3笔理赔。“总赔付金额为402万”。平安产险云南分公司称。

此次理赔涉及当地大量农房，人保财险在云南省广覆盖深耕8年农房保险业务。云南省各州县农房参与模式不尽相同，但运作的主要特征均为：政策引导，财政补助；政府推动，市场运作。

算上香格里拉县，迪庆州下辖3个县，均由各县政府依据当地实际条件，财政支出保费，统一向人保财险投保农房家庭财产综合(或火灾爆炸)保险，涉及农户7万余户，全州每年共计支出保费96.8万余元。

具体到香格里拉县，“每年财政支付户均近19元保费，保额2万，只是针对农房损毁本身，其实保障程度是比较小的”。13日，人保财险云南分公司一位内部人士对本报记者称。

古建筑保险或植根苏州

独克宗古城大火并非个例。但是，目前我国绝大部分古建筑均没有专门的保险安排，“将保险制度引入古建筑保护的并不多，特别是针对古建筑的特征，开展专门的古建筑保险则更少。很多古建筑甚至连普通财产保险也没有”。人保财险副总裁王和对记者称。

他认为，将保险制度引入古建筑保护，一方面可以一定程度缓解财政修复和重建的资金压力，更重要的是，通过引入保险机制，有利于分散自然灾害风险；有利于发挥保险机制的社会管理功能，利用费率杠杆机制促使文物保护单位加强风险管理，提升管理水平；有利于稳定社会经济秩序，减轻政府负担，促进政府职能转变。

目前，人保财险正与苏州市政府合作，尝试推出古建筑综合保险，试图将苏州市国家级、省级、市级、控制级、经鉴定认可文物价值的5类地面古建筑纳入商业保险保障机制当中。

“产品方案已经完成了设计和报批工作，我们正配合苏州市相关部门，积极推进实施。方案中有基础费率，当然每一个特定古建筑要依据鉴定机构的评估意见来确定具体保费和保额。”13日，人保财险产品开发处参与该项目的一位内部人士说。

人保财险认为，古建筑保险，与普通建筑物保险相比并无本质区别，均是一种财产保险。通常是“属于国家或地方人民政府核定公布的文物保护单位或列为控制保护的建筑”，但也可以由投保承保双方协商确定。承保风险除传统类型外，也可以根据投保人的要求进行扩展，如盗窃风险等。

但古建筑保险有两个难点需要界定。

第一是古建筑的保险金额确定。即古建筑的重建和修复的价格相对较高，但如何确定一个相对合理的价格，需要一定的古建筑造价师专业知识背景。第二是保险费率确定。古建筑保险考虑的费率因素相对复杂，在常规的因素外，通常还有考虑：建筑物年代、建筑工艺、建筑材料、建筑保护级别等。

据介绍，苏州的古建筑基本是清代建筑，最早为康熙年间，地面古建筑拥有数量仅次于北京。在旧城改造过程中，这些古宅虽然免除了被拆除的命运，但却无法改变一些古宅因缺少维护而趋向老化的命运。苏州所用的“控保建筑”头衔，仅能保证其不被拆除，却不能给其带来实质性修缮。

因此，经江苏省人大批准，苏州市陆续出台《苏州古建筑保护条例》《苏州市市区依靠社会力量抢修保护直管公房古民居实施意见》等文件，鼓励个人、企业购买古建筑，支持古建筑进入流通领域。

这些规定逐步明确：允许和鼓励海内外组织和个人购买或租用直管公房古民居，实行产权多元化、抢修保护社会化、运作市场化。王和认为，该市场化的实现“需要配套的金融保险方案，特别是古建筑归属个人或企业后，政府部门如何继续做好文物保护成了一个问题。”

对此，人保财险苏州分公司与苏州文保所合作，开发专项针对古建筑物质损失的古建筑综合保险。该保险不仅可针对已出售的，非公所有建筑物，对诸如苏州四大园林在内的世界文化遗产也可列入可承保范畴。苏州市文保所可以通过向上申报以政府立法的形式，推动此项保险的推广。